財產保險及經濟權益保險 · 金錢保險

詳解

這類業務在早年被視為過於危險而無從考慮承保，如今已普遍向各類商業機構提供。它由「現金運送保險」這一業務類別演變而來，現代保單把承保面擴闊到多個地點、多種形式的金錢。三個要點：①承保基礎是全險，除金錢本身的損失外，盜賊對保險箱、保險庫等造成的損害通常一併受保；②保單裡的「金錢」比法定貨幣寬得多，支票、銀行本票以及其他形式的金融文件都算在內；③地點上仍以現金運送為主軸，但也很可能延伸至指明職員的住所以及被保險人的業務處所。

限制與除外責任：不同地點可各自訂立保額；保安方面通常要求把金錢存放於保險箱或類似的安全地點，只有在有限金額與有限時間內可以例外，並須盡快存入銀行；運送途中可能規定由男性護送，金額超過某個指明數目時護送人數不得少於兩人，運送的方式與路線亦須事先協定；至於職員盜竊、或有職員共謀的盜竊，因可由忠實保證保險承保，在金錢保單中除外。

保費基礎是把一個費率應用於全年進出銀行金額的估算總額，因此先繳臨時保費，待實際數字確定後再作全年調整。其他特點有兩項：一是必須保存足夠記錄，既用以確立損失金額，也供保費調整之用；二是相當普遍地在金錢保單上附加人身意外保障延伸，承保職員遭盜賊襲擊而受的傷。

概念邊界

金錢保險的標的是「金錢」（含支票、銀行本票等金融文件）以及被盜賊破壞的保險箱、保險庫，而不是一般存貨或物品失竊——後者屬盜竊保險的範圍。職員本人不誠實或與職員共謀所致的損失被明文劃出，交由忠實保證保險處理。營業時間以外發生、屬個人性質的金錢損失，一般不在承保意圖之內。

案例

手冊個案十三：一名店主在商店關門後回家途中，發現手袋裡的錢包連同一些現金不見了，隨即前往最近的警局報案，其後以「所失現金是準備用來購貨的營業收入」為由向金錢保單索償。但該保單只在信差於正常營業時間內、在香港地域範圍內、於受保處所以外運送金錢及證券期間，就搶劫、入屋犯法或盜竊引致的損失作出賠付，並以指明限額為上限。由於損失發生的時點已在營業時間之後，索償遭到拒絕。可見保單的承保意圖是營業金錢而非個人金錢，故一般把受保損失限於正常營業時間之內。