退保说明文件 · 相连保单退保说明文件

详解

编制义务始于1997年1月：保险公司除主要推销刊物外，还要另备一份退保说明文件。规管出处有两条线，证监会在《投资寿险守则》中就投连保单说明文件的使用给出指引，保监局则在《长期保险保单利益说明指引》（指引28）附录一作出同样要求，标准样本载于附件G。用法上，要针对每名有意参与投连寿险计划的客户、就其每项建议投资各备一份，并在申请书签订之前交客户看过并签名。

最低要求第一块是退保发还金额。演示时点为合约首5年的每个年终，其后直至计划届满为止每隔5年再演示一次；金额是把所有相关费用扣完后客户实际可取得的数。计算时不得把任何非保证回报计入，酌情红利、派息、付还收费一律不算。演示至少要用两个不同的假设回报率；按现行标准，预计退保发还金额与死亡保险金要么采式样一的四档，每年0%、3%、6%、9%，要么采式样二的三档，每年0%、3%、6%。除0%以外，其余百分比是可采用的上限，保险人可改用更低的数字，两种式样同样适用。

第二块是规定声明：须表明所用假设比率仅供说明，既非保证也非按过往业绩推算，实际回报可能有别；并说明这只是概括演示费用与收费如何影响退保发还金额，不会改动保单订明的条款及条件。客户签名栏上方另须有警告，提醒若无意把已选年期的保费缴足便不应投资该产品，提早终止可能蒙受重大损失，签名同时确认已读懂文件并已收到主要推销刊物。第三块是按客户需要修订：获证监会允许后可加添资料，但不得具误导成分、不得减损最低要求已披露的内容，附加资料须与客户有关联且有价值。

概念边界

退保说明文件与主要推销刊物是两份东西：前者按个别客户的建议投资编制、要客户签名、聚焦费用对退保发还金额的侵蚀；后者是产品层面的推销文件。文件上的金额只是假设演示，既不构成保证，也不改变保单条款。把非保证回报（酌情红利、派息、付还收费）算进退保发还金额，或采用高于设定档位的假设回报率，都不符合最低要求。

案例

某客户拟投保一份供款期较长的定期缴费投连寿险。中介人须在客户签署投保申请书之前，交付按其建议投资额编制的退保说明文件，列出第1至第5年每年年终的退保发还金额，其后每隔5年再列一次（例如第10年、第15年），并在0%、3%、6%、9%四档假设回报率下分别演示；若采式样二则列0%、3%、6%三档。保险人若想保守一点，可把3%那档改用较低的百分比来算，但不得高于设定档位。签名栏上方的警告提醒客户：若无意缴足全期保费而提早终止，可能损失重大。客户签名即确认已阅读文件并已收到主要推销刊物。