财产保险及经济权益保险 · 火灾及附加危险保险

详解

承保危险分四组。①火灾：指本不该燃烧之物真的着火，且并非被保险人有意造成或安排（即无欺诈）。壁炉内按计划燃烧的火不获赔；但火星飞出引燃炉边木块，该木块即属保单所指的火烧毁损。只要近因是火灾，烟熏、高温及灭火用水的损害一并计入，救火时消防队或他人合理造成的破坏亦获保障。起火点不必在受保处所，邻居失火令受保财产受烟、热、水损同样可索偿。②闪电：其后有否引发火灾皆保。③爆炸：标准火险单原把爆炸列为不保危险，但该除外条款订明，家居用途的气体或锅炉爆炸所致损害不受此限。④附加危险：又称特殊、类似或扩展危险，须另缴保费并于承保表列明，例如暴动及罢工、地陷及山泥倾泻、风暴及台风、车辆撞击、飞机造成的损毁。

限制上设比例分摊条件，须足额投保，投保不足在赔付时受罚；基本三项危险少设自负额，某些附加危险则附有标准自负额；除外责任有战争、核事故、恐怖主义三项标准除外，另有其他项目，部分可作附加危险加保，并须留意火灾发生时或其后的盗窃损失明订不保。

保费以保额乘费率（百分率或千分率）计算：先按相对风险把财产分类订出费率，再视乎楼宇高度、是否偏远、消防设施等加减。另须注意：附加危险要选得合适；因有比例分摊，保额须充足；风险复杂或价值高时，保险人会安排风险检验以揭示当中的危险因素；承保多类财产时通常分列建筑物、营业存货、机器及其他物件的保额。

概念边界

它保障的是有形财产的实物损失或损害，与保障无形财务利益的经济权益保险（如火灾营业中断保险）分属两类。它属列明危险式保单，与「所有损失除非明订除外」的财产「全险」不同：全险下由保险人举证除外责任适用。壁炉内有意的火、火灾期间及其后的盗窃、被保险人欺诈引致的火，都不在其保障之内。附加危险须另缴保费并在承保表指明，未指明的不获保。

案例

香港一名住宅业主为自住单位投保火险，同时为承按人及自身利益受保，并加保风暴与台风。某夜隔壁单位起火，火未烧入其单位，但浓烟及消防员救火所用的水令天花与家具受损；其后有人趁乱进入单位偷走财物。理赔时，烟熏与水渍的近因既是火灾，即使火在邻近物业燃烧仍属有效索偿；但火灾发生时或其后的盗窃损失属明订除外，不获赔。若该单位保额明显低于实际价值，比例分摊条件会令赔款按比例扣减。