财产保险及经济权益保险 · 金钱保险

详解

这类业务在早年被视为过于危险而无从考虑承保，如今已普遍向各类商业机构提供。它由「现金运送保险」这一业务类别演变而来，现代保单把承保面扩阔到多个地点、多种形式的金钱。三个要点：①承保基础是全险，除金钱本身的损失外，盗贼对保险箱、保险库等造成的损害通常一并受保；②保单里的「金钱」比法定货币宽得多，支票、银行本票以及其他形式的金融文件都算在内；③地点上仍以现金运送为主轴，但也很可能延伸至指明职员的住所以及被保险人的业务处所。

限制与除外责任：不同地点可各自订立保额；保安方面通常要求把金钱存放于保险箱或类似的安全地点，只有在有限金额与有限时间内可以例外，并须尽快存入银行；运送途中可能规定由男性护送，金额超过某个指明数目时护送人数不得少于两人，运送的方式与路线亦须事先协定；至于职员盗窃、或有职员共谋的盗窃，因可由忠实保证保险承保，在金钱保单中除外。

保费基础是把一个费率应用于全年进出银行金额的估算总额，因此先缴临时保费，待实际数字确定后再作全年调整。其他特点有两项：一是必须保存足够记录，既用以确立损失金额，也供保费调整之用；二是相当普遍地在金钱保单上附加人身意外保障延伸，承保职员遭盗贼袭击而受的伤。

概念边界

金钱保险的标的是「金钱」（含支票、银行本票等金融文件）以及被盗贼破坏的保险箱、保险库，而不是一般存货或物品失窃——后者属盗窃保险的范围。职员本人不诚实或与职员共谋所致的损失被明文划出，交由忠实保证保险处理。营业时间以外发生、属个人性质的金钱损失，一般不在承保意图之内。

案例

手册个案十三：一名店主在商店关门后回家途中，发现手袋里的钱包连同一些现金不见了，随即前往最近的警局报案，其后以「所失现金是准备用来购货的营业收入」为由向金钱保单索偿。但该保单只在信差于正常营业时间内、在香港地域范围内、于受保处所以外运送金钱及证券期间，就抢劫、入屋犯法或盗窃引致的损失作出赔付，并以指明限额为上限。由于损失发生的时点已在营业时间之后，索偿遭到拒绝。可见保单的承保意图是营业金钱而非个人金钱，故一般把受保损失限于正常营业时间之内。