组合保单及一篮子保单 · 商业保险组合保单

详解

由于这类保单往往是某一保险人的自家设计，或是替某个客户量身裁剪，手册没有开列统一的承保内容，只点明它确实存在，并提示若干特征。

手册举出三种形态。第一种是财产连经济权益的组合，多以「全险」方式承保，把实物损害与营业中断两块保障放进同一份保单。第二种是责任类组合，一份文件里通常同时给到公众责任、产品责任及雇员补偿三项；有些客户还会另行要求董事及高级管理人员责任，或专业责任方面的保障。第三种是「伞括」式组合，内容不设界限，财产、经济权益以至责任风险都可以纳入，通常按某个被保险人的具体要求逐张设计；正因太过个别化，手册也无法逐一交代其限制与细节。

客户选用这类保单，图的不只是一纸文件办妥多项保障的便利，也期望保费总额比分开投保来得省。

手册就此发出警告：投保人或其代理人务必把措词写到毫无含糊，让每一节、每一种保险各自成立一份独立合约，不能单靠「本意如此」这种推论。若措词不清，整张保单有机会被当成一份合约看待，那么某项表面上只关乎某一节的条款一旦被违反，索偿时就可能反过来影响其余所有部分。保证在这里尤其要留神，因为它会否被触发，与该事项重不重要、与损失有无因果关系都无关（参见2.3.4(a)）。

概念边界

它服务商业客户，与家居、旅游这类面向个人的一篮子保单不同：后者是标准化的大众产品，前者常按单一客户度身设计。它也不等于把几份独立保单钉在一起，关键在措词有没有把各部分讲明为独立合约。手册不列举其具体限制与承保细节，考试不会要求背诵一套统一范围。

案例

某制造商投保一份责任类组合保单，一份文件内同时取得公众责任、产品责任及雇员补偿保障，并加保董事及高级管理人员责任，除享单一文件之便，也期望整体保费较分开投保节省。其后厂房发生一宗雇员受伤事故，保险人翻查时发现被保险人违反了一项看来只与产品部分有关的保证。由于保单措词并未讲明各节各自成立独立合约，整份保单有可能被当作一份合约处理，该项违反便可能被认定为连雇员补偿一节也受影响。此例正好说明，投保时必须把各部分的独立合约地位写清楚，尤其要小心保证的运用。