财产保险及经济权益保险 · 忠实保证保险

详解

这可能是意外保险最早的形式。承保的关键在「不诚实」：一般性的错误与疏忽并不属于承保原因，只有欺诈、盗窃、不诚实一类行为才触发赔付。

保障范围内的职员有三种常见安排：①个人保障，逐一指名受保职员并各自指明彌偿限额；②组合保障，列出全部受保职员的姓名或职位，可各设保证金额，或采用浮动保额（不为个别人士或职位分列），也可两者并用；③不记名／总括保险保障，涵盖被保险人的所有员工，通常按类别划分（在公司内／在公司外、处理现金／不处理现金等），每类设个别保额。

限制与除外责任有两项须记牢：一是核查及监督制度，这是极重要的核保考虑，已获核准的制度未经保险人书面同意不得更改；二是「改过机会」条款——雇主有时愿意让犯错员工留任，保单便规定被保险人在知悉或合理怀疑员工不诚实后须于例如七天内书面通知保险人，保险人会暂时中止对该员工的保障，直至情况令其满意为止；保单也可能规定发现后就该员工的保证自动并即时停止。

保费以保证金额乘以费率得出，费率高低很大程度受聘用性质及若干其他因素影响。另外两点特色：从雇员角度看它是「保证」，从雇主角度看则是保险，分别在于不诚实雇员在法律上须向保证人（即保险人）偿付其代为支付的款项，惟实际追偿价值有限；缺失项目原本限于与金钱有关者，现时同时承保涉及货物方面的缺失已相当正常。

概念边界

它针对的是员工的不诚实行为，不涵盖员工的一般错误与疏忽，后者属专业弥偿一类的思路。它也不同于金钱保险：金钱保险保外来盗贼与运送风险，内部人监守自盗则由忠实保证承担。与保证书亦须分开：忠实保证由雇主投保并保障雇主自己，是保险；保证书保障的是要求出具保证书的第三方。

案例

某零售连锁向保险人投保忠实保证，采用不记名总括保险保障，把员工分为「处理现金」与「不处理现金」两类，各设保额，并向保险人申报了一套现金核对与主管复核的监督制度。半年后店长发现一名收银员多次私吞销货款，公司决定给予改过机会让其留任，却未通知保险人。按保单条文，被保险人在知悉或合理怀疑不诚实行为后须于例如七天内书面通知保险人，保险人即暂停对该员工的保障；公司未依时报告，其后该员工再度舞弊的损失便难获赔付。若公司另行更改已获核准的核查及监督制度而未取得保险人书面同意，同样会影响保障。