财产保险及经济权益保险 · 盗窃保险

详解

目的与范围：保受保财产被偷或被企图偷而蒙受的损失或损害。家庭与个人风险多由家居保单、「全险」保单或旅游保单一并包办；单独签发的盗窃保单主要面向商业风险。一项特色是，盗贼强行暴力进出时对处所本身造成的破坏也一并赔付，而且不另设保额；存货、办公设备等物件则通常各自指明保额。

限制与除外：①索偿成立的前提是处所保安防卫遭到某种破坏，惯常措词要求盗窃须以强行及暴力方式进入或离开受保处所，如撬坏门锁、砸破窗户；扮成顾客潜入百货公司躲到打烊后行窃、再破坏门窗逃走亦算在内。保险人并不把这句措词理解为对人施暴。②职员盗窃归入忠实保证风险，与职员共谋的盗窃同样不在保障内。③盗贼放火毁灭证据时，火造成的损害在盗窃保单下属除外。④常态是以全额形式投保，保额不足即适用比例分摊；若评估全损或巨额损失属罕见，可按第一损失形式签发，准许保额订得低于向保险人申报的数值以省保费，但损失时若申报值低于实际受险价值，仍会以类似方式受罚。⑤存货分散多点、难以随时报出各点准确价值时，可签一额多点保单，由各地点共用单一保额。⑥贵重财产的保单常附保证，指明锁具种类、铁枝安装，或钥匙使用保管、夜间存货摆放等要求；违反保证，保单责任自违反当日起自动解除。

保费按保额乘以费率，高低视财产对盗贼的吸引力。可延伸抢劫保障：行为人不必破解处所防卫，而是对被保险人或其雇员动粗或以暴力相胁而得手，也可同时加保员工人身意外。风险检验常因处所危险各异、投保值巨大或货品诱人、或属新客户而进行。目标风险如黄金、珠宝、皮草，条款与保费较严苛；本类业务原名入屋盗窃保险，香港或仍有保险人沿用。

概念边界

与忠实保证保险的分界最要紧：职员盗窃及职员共谋的盗窃属忠实保证风险，不在盗窃保单内。与火险的分界在于，火造成的损害一律除外，即使火是盗贼所放。抢劫延伸与主保障互补：主保障要求破坏处所保安防卫，抢劫针对的是对人动粗或威胁而不破防的情形。第一损失形式不受一般比例分摊条件约束，却不等于可以随意低报价值。

案例

某商号为存货投保独立盗窃保单，保单附有保证：夜间须使用指明种类的锁，存货不得整夜摆在从外可见的位置。某夜盗贼砸破窗户入内偷走存货并弄坏窗框。窗框的破坏通常连同赔付且不另设保额，存货按其指明保额赔付。若查证事发时该商号早已改用其他锁具，即属违反保证，保单责任自违反当日起自动解除。若失窃实为店员与外人串通所为，则属职员共谋盗窃，不在盗窃保单范围，应循忠实保证方向处理。