财产保险及经济权益保险 · 保证书

详解

大多数保险合约属简单合约，不必以书面证明（实务上几乎总是书面）；保证书则是极为正式的合约类型。三方分别是被保证人、权利人和担保人（或称保证人）。保证书由保险人签发，有时也由银行签发。

它与保险有本质区别：保险保障的是取得保险的那一方，保证书保障的却是要求出具保证书的一方，而非付钱购买它的一方。若被保证人无论因何原因未能对权利人履责，权利人可向担保人索取补偿，以保证金额为上限；担保人赔付后有权依保证书条款要求被保证人偿还。类型中最为人熟悉的是履约保证书：承包商中标后可能须向合约委托人提交，保证依合约条款完成工程；涉及工程项目者也称「工程保函」。

限制与除外责任方面，保险合约中普遍适用的除外与限制几乎全都不适用于保证书索偿。担保人固然可选择赔付或拒赔，此外还可对履约失责采取补救，例如借出资金让被保证人完成工作，或在获委任建筑专业人士协助下接管并完成余下工程。

付给担保人的款项不是保费，更恰当地称为费用或收费，通常一笔过支付。其他特点：一般没有续保这回事，受保证合约的完工期则可延长，技术上因保证书通常没有到期日而无须续约；担保人通常要求被保证人的董事、其母公司董事或其他他接受的人提供个人反担保，以保障赔付后的追偿；保证书必须以书面证明并经蓋章（蓋印）后发出，否则从未向保证人提供过代价的权利人无法取得索偿权利，经典说法即须「签署、蓋印及交付」，这些字眼通常也出现在保证文件内。保证书一般由保险人的忠实保证或意外保险部门签发。

概念边界

保证书不是保险合约：保险保障投保方自己，保证书保障的是要求它的一方；付款称费用而非保费，且是一笔过；一般的保单除外与限制在保证书索偿中几乎都不适用；它没有续保、通常也没有到期日。与忠实保证保险的分别在于后者是雇主为自身损失投保的保险。未经签署蓋印交付的文件，不构成有效保证书。

案例

某承建商投得一项工程后，按招标要求向合约委托人提交由保险人签发的履约保证书：承建商是被保证人，委托人是权利人，保险人是担保人，承建商就此支付一笔过的费用。保险人事先要求承建商的董事及其母公司董事提供个人反担保。文件经签署、蓋印并交付后生效。工程中途承建商资金链断裂无法按合约条款完工，委托人遂向担保人索偿。担保人可以赔付，也可选择补救办法，例如借出资金让承建商自行完成，或在获委任的建筑专业人士协助下接管余下工程。担保人赔付后，依保证书条款有权向承建商追偿，并可凭反担保向提供者追讨。