财产保险及经济权益保险 · 玻璃保险

详解

香港的玻璃已成为时尚建筑材料，采用大面积及／或茶色玻璃的结构造价高昂，因而衍生单独投保的需要。保障以「全险」为基础：既赔受保固定玻璃的实际碎裂，也赔暂时用围板把处所挡起来所需的任何费用。

除外责任分四类：①火灾风险——凡可由火险保单承保者，如火灾、风暴、地震，都不在玻璃保单内；②损耗一类——依「全险」惯例，因时间流逝而生的损失在此指框架或构架的残损失修，同样除外；玻璃只被刮花而未真正碎裂亦不赔；③标准财产保险除外责任，即战争、核风险、恐怖主义等；④后果损失——玻璃破碎引致的营业损失及额外开支不保，围板费用是唯一例外。

保费方面，玻璃质量明显影响费率高低，计算一般以投保玻璃的面积为基础。其他特点有三：一是装饰，商用玻璃常印有作装饰用途的文字或图画，这部分要获保障必须在保单内列明，否则保险人只承担把碎裂玻璃换回来的责任；二是社会混乱，公共场所的玻璃在罢工、暴乱等事件中特别易受破坏，而这些危险在玻璃保险中属除外，故应查询玻璃保单或火灾保单能否加保；三是名称，本类业务原称平板玻璃保险，因其只承保经固定安装的玻璃，香港或仍有保险人沿用旧名。

概念边界

玻璃保险的对象是固定安装的玻璃，原名平板玻璃保险已点明这一点，可移动的玻璃器物不在其中。它与火险的分界清楚：火灾、风暴、地震这些可由火险保单承保的风险不属玻璃保单。它也不是营业中断险，破碎引致的营业损失与额外开支除围板费用外一律不保；刮花而未碎裂、框架因时间流逝残损失修，同样不属受保范围。

案例

某临街商铺装有大面积茶色固定玻璃，玻璃上印有装饰用的店名图案。某日玻璃被撞碎，商铺先以围板暂时遮挡再安排更换。围板费用与碎裂玻璃均可获赔；但保单若未把该装饰文字图画列为受保项目，保险人只须换回碎裂的玻璃，图案部分不赔。停业期间的营业损失属后果损失，除围板费用外不予赔付。假如玻璃只是被刮花而没有真正碎裂，或损坏由罢工、暴乱等事件造成，均属除外，须另行查询玻璃保单或火灾保单可否加保。