彌償

詳解

本節可分四段理解。第一段是原則本身：3.4.1 立下「既不多也不少」的量度標準，按損失當時的實際價值計算；3.4.2 劃出適用範圍，人壽與人身意外因損失無法精確以金錢量度而屬利益保單，但其中的醫療費用保險（除非保單另訂）仍屬彌償保險；3.4.3 從另一角度解釋同一結論——可保權益的財務價值就是全損應賠的金額，而壽險與人身意外一般視為涉及無限的可保權益，無從計價故彌償不適用。

第二段是執行方式：3.4.4 列出財產保單常見的四種賠付方法（現金、修理、更換、恢復原狀），選擇權在保險人，而水險與非財產險在此緘默，只能以現金結清；3.4.5 與 3.4.6 處理受損標的的歸屬——損餘是殘值的扣減或收回，委付則是把標的整體交出以換取全損賠款，主要見於水險，其他財產保單通常明文不容許。

第三段是保單條文的兩個方向：3.4.7 令賠款低於彌償（比例分攤、免賠額、起賠額、各類保單限額）；3.4.8 令賠款高於嚴格彌償（重置保險、以新代舊、約定價值保單、水險定值承保）。兩節方向相反，最宜對照記憶。

第四段是 3.4.9，說明為何會有超額彌償：客戶以為全損可取回保額、又難以接受折舊扣減，保險人遂把不扣折舊當作市場行銷與公關手段，提供商業上而非嚴格的彌償。

概念邊界

本節回答「賠多少、怎樣賠」，前提是可保權益成立（3.1）、資料披露無誤（3.2）、損失由受保危險引致（3.3）。3.5 分擔是彌償的引伸，處理多份保單之間的分攤；3.6 代位則處理賠付後向第三方追償。內部須分清：折舊扣減源於彌償的計算方法，不是 3.4.7 那類明示條款造成的減少；「恢復原狀」作為賠付方法（要扣折舊）與作為重置保險（不扣折舊）是一詞兩義。

案例

某商戶為店舖存貨投保火險。他對存貨的可保權益等於其財務價值，全損時按該價值賠付即回復原狀（3.4.3）。火災後部分存貨被煙燻水浸仍可折價出售，保險人可在賠款中扣減殘值讓商戶自留，或全額賠付後收回該批貨自行處置（3.4.5）。若損失時存貨真正價值四百萬元而保額只有一百萬元，按比例分攤只獲賠損失的百分之二十五（3.4.7）。若他另為家居舊電器投保並附「以新代舊」保障，賠付則不因損耗折舊扣減（3.4.8）；若沒有這類保障，理賠時按折舊扣減便容易與客戶起爭拗（3.4.9）。中介人在投保階段說明保額只是最高責任、並確保全額投保，可大幅減少這些爭議。