彌償 · 損餘

詳解

量度損失的準確金額時，不能只看「毀了多少」，還要看「剩下什麼」。被火損壞的存貨、車輛的殘骸等剩餘部分統稱損餘，如果這些剩餘仍有經濟價值，就必須在彌償計算中反映，否則被保險人既拿了全額賠款又保有殘值，等於從損失中獲利。

手冊給出兩種處理方式：①在賠償額中扣除損餘的價值，損餘歸被保險人所有；②保險人全額賠付予被保險人，再由保險人收回損餘並自行處理。兩種做法殊途同歸，都令被保險人最終所得等於其真正損失。

必須分清一個術語陷阱：在海事法中，salvage（中文作「救助」）意思截然不同，通常指搶救正受海上風險、海盜行為或敵對行為影響的船舶或其他海上財物的行為；行動成功後，物主須向救助人員支付一筆稱為「救助賞金」的金錢。該詞有時亦被用來指被救助的財物。考試若出現海事語境，答案應指向救助而非受損殘餘。

概念邊界

損餘是彌償計算中的一個扣減／收回環節，涉及的是受損標的本身的殘值；它不同於委付（被保險人主動將標的整體交出以換取全損賠付），也不同於代位（保險人取得被保險人對第三者的追償權利）。海事法上的 salvage 指救助行為及救助賞金，與保險上的殘餘物概念無關，屬同詞異義。

案例

一間倉庫發生火警，部分存貨被煙燻及水浸但仍可折價出售。保險人在處理索償時，可以選擇按存貨的損失額賠付後，把這批受損存貨收回自行處置變現；或者按可變賣的殘值在賠款中作扣減，讓被保險人自行保留並出售這批存貨。兩種安排下，被保險人得到的補償都恰好等於其真正損失，符合既不多也不少的要求。若保險人漏計殘值而全額賠付又不收回損餘，被保險人便會因火災獲利。