分擔

詳解

本節圍繞一條主線：分擔由彌償引伸而來，用意是不讓被保險人藉多份保單在同一宗損失上多拿賠款，同時在保險人之間求公平。

3.5.1 先講運作次序：出現重複保險時，只要不違反保單條文，被索償的保險人可當作其他保單並不存在，先照自身保單條款向被保險人賠付，事後才向其他負責的保險人追討。夫妻各自為同一房屋投保、損失二十萬元不會賠四十萬元，是本節的骨幹例子。3.5.2 接著界定份額：比率之數即各保險人最終應負擔的部分，相加剛好是損失的全部；算法不止一種，中介人不必熟悉，因為客戶可得的總額不因算法而改變。

3.5.3 是判斷核心，五項條件為：每張保單都提供彌償保障、所保權益相同、致損危險相同、保險標的相同，而且每張都要對這宗損失負賠付責任。倉庫營運人與貨主各自投保的反例說明，標的相同而權益不同便無分擔，此時改由代位處理。3.5.4 把第一項條件獨立提出作適用前提：非彌償性保險各須全額賠付，不生分擔。

3.5.5 講條文的改動：載有比率之數條款時，保險人只須付其比率份額，被保險人要逐一向各家索償，總額不變但手續轉到自己身上。

概念邊界

分擔處理保險人之間對同一損失的分攤，方向是橫向；代位（3.6）處理賠付後向應負責的第三方追償，方向是縱向，兩者同為彌償的引伸但不可互換。本節亦不處理損失是否受保（3.3 近因）或賠款如何量度（3.4 彌償）。內部須分清三層：衡平法則本身、比率之數這個份額概念，以及限制保險人對被保險人責任的比率之數條款。

案例

沿用夫妻同保房屋的情境：二人各自為同一房屋及屋內物品投保，兩份保單承保同一物主權益、同一危險、同一標的且都須對該損失負責，五項條件齊備，分擔成立（3.5.3）。火災損失二十萬元，被保險人不會取得四十萬元（3.5.1）。若保單不載比率之數條款，他可向保險人甲取得全額二十萬元，甲事後向乙追討其比率份額（3.5.1、3.5.2）；若兩份保單都載有該條款，甲只須賠五萬元即百分之二十五，餘下十五萬元即百分之七十五須由被保險人自行向乙索償（3.5.5）。換成兩份獨立人壽保單，則各須全額賠付，不生分擔（3.5.4）。