彌償 · 定義

詳解

彌償原則的核心只有一句話：賠償要「準」。賠得少，被保險人無法完全恢復；賠得多，被保險人就從損失中獲利，這既違反保險的本意，也會誘發道德風險。所以量度損失時，保險人要計算的是損失發生當時標的的實際財務價值，而不是被保險人當初的買價，也不是他心目中的重置價。

要留意幾點：第一，彌償是原則，不是保單的具體承諾條文；保險人實際賠多少，仍要受保單明示條款約束，條款可以令賠款低於彌償（如比例分攤、免賠額、保單限額），也可以令賠款高於嚴格彌償（如重置保險、約定價值保單）。第二，彌償並非適用於所有保險類別，人壽保險與人身意外保險一般不適用，因為人的傷亡無法用金錢精確量度；但人身意外及旅遊保單中常見的醫療費用保險，除非保單另有訂明，仍屬彌償保險。第三，量度損失時要把損餘（受損後仍有經濟價值的剩餘部分）計算在內，否則賠款就會超出彌償。

考試中，「no more no less（既不多也不少）」是判分關鍵詞，也是與「利益保單」區分的分水嶺。

概念邊界

彌償講的是「賠多少」，與講「誰有資格投保並索償」的可保權益、講「損失是否由受保危險引致」的近因、講「多張保單如何攤分」的分擔各有分工。人壽及人身意外保險因損失無法精確量度而不適用彌償，屬利益保單；但附於其中的醫療費用保險（除保單另訂）仍是彌償保險。彌償原則本身不構成賠款上限的唯一依據，保額與各類限額同樣約束賠付。

案例

投保人為家中一台已使用數年的雪櫃投保家居財產保險，火災後雪櫃全毀。保險人按損失發生當時該雪櫃的實際價值計算賠款，而非按當年的購入價，也不是按同型號新機售價，因為按新機賠付會令被保險人比損失前更富有，超出「既不多也不少」的界線。若雪櫃的金屬殘骸仍可變賣，其價值亦須在賠款中扣除或由保險人收回處理。被保險人若希望不扣折舊，須另行安排重置形式的保障，而非援引彌償原則要求全新賠付。