彌償 · 提供超額彌償的保單條文

詳解

彌償原則本身邏輯嚴密，但保單持有人多數不了解折舊扣減的道理，見到索償金額被「打折」往往不滿。保險人於是把不扣折舊當成市場行銷與公關手段，在部分財產險中提供比嚴格彌償更寬的賠付。手冊列出四類。

①重置保險（或稱以重置形式承保）：這是「恢復原狀（reinstatement）」一詞的另一種用法，常見於火險與商業全險。含義是損失後若確實進行了重置／恢復原狀，賠款不會因損耗、折舊等因素扣減。

②「以新代舊」保障：同樣不作損耗折舊扣減，這個說法多用於家居風險保單和船體保單。

③約定價值保單（定值保單）：適用於價值高而折舊因素不大的物件，如藝術作品、珠寶，或估值本身帶較強主觀成分的財產。保額依專家估值訂定，經保險人與被保險人同意，視為保單整個有效期內該財產的受險價值。要點在於非水險的定值保單：全損時按約定的保額支付，不理會損失當時的實際價值；但部分損失時按實際損失金額賠付，約定價值此時不適用。

④水險保單：船體保單與海上貨物保單幾乎無一例外以定值方式承保，且約定價值在部分損失與全損兩種索償中，一律被當作損失時的實際價值。

可見「不扣折舊」與「按約定價值結算」是超額彌償的兩條主線，而水險與非水險在定值保單的部分損失處理上並不一致，是本節最容易設題之處。

概念邊界

這些條文使賠付多於嚴格彌償，與3.4.7比例分攤、免賠額、起賠額、保單限額等使賠付少於彌償的條文方向相反。它們仍屬彌償類保險的調整安排，不等同人壽與人身意外那種本來就不適用彌償的利益型保單。另須區分「恢復原狀」作為提供彌償的方法（3.4.4）與作為重置保險這一超額彌償基礎的兩種用法；非水險定值保單在部分損失時不按約定價值賠，也不屬於超額彌償的適用範圍。

案例

某客戶為家中一批家具與電器投保家居保單，附有「以新代舊」保障。發生火災後舊電視全毀，客戶擔心保險人按使用年數扣減。按該保障，賠付不會因損耗折舊而扣減，客戶可獲同型號新機的價值。另一客戶收藏一幅畫作，經專家估值後以定值方式承保，假設約定價值為一筆與估值相等的金額。若畫作全損，保險人按此約定金額賠付，不再爭論損失當時的市值；但若畫作僅受損可修復，則按實際損失金額賠付，約定價值不再作準。中介人事前把這兩種結算差異講清楚，可大幅減少理賠階段的爭拗。