最高誠信

詳解

本節由淺入深分三段。第一段建立標準：3.2.1 的一般誠信只要求誠實與「實質上真實」，沒有主動披露責任（巴士滿座的比喻）；3.2.2 把標準抬高到最高誠信，加上主動披露義務，並說明保險人可用保證把要求再拉高（延伸至不重要事項、要求完全真實），亦可用條文放寬（無意或疏忽的違反不予追究）。

第二段界定責任的範圍：3.2.3 回答「披露什麼」——以審慎保險人為標準，分只影響接受與否、只影響保費、兩者兼有三類，並列出三項無須披露的事實（常識、保險人已知或當作已知、減低風險的事實），前提是保險人沒有查詢；3.2.4 回答「何時披露」——普通法上責任止於合約訂立，續保與要求更改合約時重新適用，人壽保單週年日是例外，保單條款則可另加要求。

第三段處理後果：3.2.5 按形式（失實陳述／不披露）與心態（欺詐性／非欺詐性）交叉出四個類別；3.2.6 接上補救——自始撤銷整份合約、就欺詐性或疏忽性失實陳述另提侵權索償、或放棄追究令合約追溯生效，並強調不可只撤銷一部分。

主線一句話：責任有多高（3.2.1–3.2.2）→ 說什麼、何時說（3.2.3–3.2.4）→ 違反了算哪一類、後果如何（3.2.5–3.2.6）。

概念邊界

本節管的是投保階段（及續保、更改時）的資料真偽與披露，不是承保資格（3.1 可保權益）、也不是損失成因（3.3 近因）或賠付金額（3.4 彌償）。要與保證分開：最高誠信只管重要事實、只要求實質真實；保證可延伸至不重要事項並要求完全真實。合約訂立後才知悉的事實不屬披露範圍，保險人只能靠除外條款拒賠，而非以違反最高誠信撤銷保單。

案例

某港商就廠房投保火險。投保單沒問過往損失紀錄，他便隻字未提；同時亦未提及廠房已裝自動滅火灑水系統，另把年齡寫少一歲。分析：損失紀錄屬重要事實，縱使無查詢亦須主動披露，不說即構成不披露（3.2.2、3.2.3）；灑水系統屬減低風險的事實，遺漏不構成違反（3.2.3）；年齡小誤差在普通法下未必重要，但若保單載有資料完全真實的保證，技術上已違反保證（3.2.2）。若隱瞞損失紀錄屬明知故意，即欺詐性不披露（3.2.5）；保險人可在合理時間內自始撤銷整份保單，且因屬被保險人的欺詐性違反，保費不獲退還，亦不能只拒這一宗索償而保單餘期照樣有效（3.2.6）。