彌償 · 限制彌償的保單條文

詳解

保單雖承諾彌償，但必須在其明示條款之下執行，有些條款會令實際賠款低於完整的彌償：

①比例分攤：大部分非水險財產保險明文受其規限。保險人預期財產按全額價值投保，若不足額，賠款按不足額比率遞減。手冊例子：損失時財產真正價值四百萬元、保額只有一百萬元，即只有百分之二十五受保，賠償也只有損失的百分之二十五。正因這項對不足額投保的懲罰，中介人必須盡力確保客戶以全額投保。注意水險中的 average 意思截然不同，指部分損失（非全損）。

②免賠額：低於指定金額的損失不獲賠償，該金額從每宗索償中扣除。手冊例子：汽車綜合保單訂明四千元免賠額，修理費一萬四千元則保險人賠一萬元；若修理費只有三千元，保險人無須賠付。

③起賠額：現今已很少見（起賠期限除外），同樣為消除小額索償，但一旦損失超逾或達到起賠額（視措辭而定），損失便全數獲賠。手冊例子：船舶保額五百萬元、起賠額百分之五，修理費十萬元（百分之二）不賠，修理費一百萬元（百分之二十）全額賠。起賠額可用百分比、金額或時期表達；起賠期限例子：住院保單訂明兩天起賠即等待期兩天，住院一天不獲補還，住滿五天則整段五天期內的醫療費用均獲支付。

④保單限額：保額是保險人的最高責任，超額部分不獲全數賠償；此外還有單一物件限額（常見於家居物件保單，未就貴重物件另訂獨立保額時，賠款以保單訂明的單一物件限額為準）與部分限額（保單分若干部分承保不同標的或危險，各部分自設責任限額，運作類似保額）。

概念邊界

這些條文令賠款「少於」彌償，與 3.4.8 令賠款「多於」嚴格彌償的條文方向相反。免賠額與起賠額都用來消除小額索償，但免賠額永遠從每宗索償中扣除，起賠額一旦達標即全數賠付。非水險的比例分攤（不足額懲罰）與水險的 average（部分損失）同名異義。單一物件限額只在被保險人未就該物件另訂獨立保額時才適用。

案例

一名客戶為家居物件投保，保單以籠統的「物件」承保並訂有單一物件限額。他家中一條名貴項鏈價值佔全部物件保額的很大比重，但投保時未向保險人申報並要求為該項鏈另訂相當於其價值的保額。其後項鏈失竊，保險人只按保單訂明的單一物件限額賠付，客戶實際損失遠超所得。持牌保險代理人在投保階段若提醒客戶申報貴重物件、另訂獨立保額，客戶的賠款便可以該物件自身保額為限，避免這種缺口；同理，代理人亦應核對財產是否以全額投保，以免觸發比例分攤。