弥偿

详解

本节可分四段理解。第一段是原则本身：3.4.1 立下「既不多也不少」的量度标准，按损失当时的实际价值计算；3.4.2 划出适用范围，人寿与人身意外因损失无法精确以金钱量度而属利益保单，但其中的医疗费用保险（除非保单另订）仍属弥偿保险；3.4.3 从另一角度解释同一结论——可保权益的财务价值就是全损应赔的金额，而寿险与人身意外一般视为涉及无限的可保权益，无从计价故弥偿不适用。

第二段是执行方式：3.4.4 列出财产保单常见的四种赔付方法（现金、修理、更换、恢复原状），选择权在保险人，而水险与非财产险在此缄默，只能以现金结清；3.4.5 与 3.4.6 处理受损标的的归属——损余是残值的扣减或收回，委付则是把标的整体交出以换取全损赔款，主要见于水险，其他财产保单通常明文不容许。

第三段是保单条文的两个方向：3.4.7 令赔款低于弥偿（比例分摊、免赔额、起赔额、各类保单限额）；3.4.8 令赔款高于严格弥偿（重置保险、以新代旧、约定价值保单、水险定值承保）。两节方向相反，最宜对照记忆。

第四段是 3.4.9，说明为何会有超额弥偿：客户以为全损可取回保额、又难以接受折旧扣减，保险人遂把不扣折旧当作市场行销与公关手段，提供商业上而非严格的弥偿。

概念边界

本节回答「赔多少、怎样赔」，前提是可保权益成立（3.1）、资料披露无误（3.2）、损失由受保危险引致（3.3）。3.5 分担是弥偿的引伸，处理多份保单之间的分摊；3.6 代位则处理赔付后向第三方追偿。内部须分清：折旧扣减源于弥偿的计算方法，不是 3.4.7 那类明示条款造成的减少；「恢复原状」作为赔付方法（要扣折旧）与作为重置保险（不扣折旧）是一词两义。

案例

某商户为店铺存货投保火险。他对存货的可保权益等于其财务价值，全损时按该价值赔付即回复原状（3.4.3）。火灾后部分存货被烟熏水浸仍可折价出售，保险人可在赔款中扣减残值让商户自留，或全额赔付后收回该批货自行处置（3.4.5）。若损失时存货真正价值四百万元而保额只有一百万元，按比例分摊只获赔损失的百分之二十五（3.4.7）。若他另为家居旧电器投保并附「以新代旧」保障，赔付则不因损耗折旧扣减（3.4.8）；若没有这类保障，理赔时按折旧扣减便容易与客户起争拗（3.4.9）。中介人在投保阶段说明保额只是最高责任、并确保全额投保，可大幅减少这些争议。