彌償 · 如何提供彌償

詳解

財產保險單通常明文訂明，保險人可以按四種方法中的任何一項來結清損失，選擇權在保險人：

①現金支付：直接把款項付給被保險人，至少對保險人而言這是最方便的方法；

②修理：例如汽車部分損失的索償，直接向修理者支付修理費是慣常做法；

③更換：對於全新或幾乎不受折舊影響的物件，給被保險人一件替換品可能非常合適，尤其當保險人能從供應商取得折扣優惠；

④恢復原狀：指令受保財物回復到受毀或受損前一刻的狀況。

要留意一個重要的對照：水險保單與非財產險保單在這個問題上是緘默的，沒有給保險人這項選擇權，因此保險人有義務以現金方式結清有效索償。換言之，四選一的安排只屬財產保單的常見條文。

另外，手冊明言「恢復原狀」（reinstatement）一詞在保險中有多種意思，作為提供彌償的方法時，它與「修理」「更換」在意思上確有重疊；同一個英文詞在 3.4.8 又用來指重置保險，兩者不可混為一談。

概念邊界

這裡講的是「怎樣賠」，不是「賠多少」。四種方法的選擇權屬保險人而非被保險人；而且只見於財產保單，水險及非財產險（如責任險）只能以現金結清。作為彌償方法的「恢復原狀」仍要扣折舊與損耗；只有 3.4.8 的重置保險才不作此扣減，兩者雖同用一詞，性質不同。

案例

一輛投保了汽車綜合保險的私家車與他車碰撞，車身凹陷。保險人按保單條文選擇以「修理」方式提供彌償，安排車主把車送往指定車房，修妥後由保險人直接向修理者支付費用，而不是把現金交給車主由其自行處理。若同一位客戶投保的是一份公眾責任保單，因保單在賠付方式上沒有相關條文，保險人對第三者提出的有效索償只能以現金結清，不能提出「我替你修好就算」。