彌償 · 與可保權益的關聯

詳解

可保權益是被保險人對保險標的所擁有的財務權益。這個權益值多少錢，就是全損時要賠多少錢才能令保單持有人完完全全得到補償。所以可保權益的價值實際上為彌償劃出了上限：賠到這個數，被保險人回復原狀；超過這個數，就是獲利。兩個原則由此扣在一起——可保權益回答「你有多少財務利害關係」，彌償回答「按這個利害關係賠多少」。

但這個連接在人壽及人身意外保險上斷了。手冊指出，這兩類保險一般可視為涉及價值無限的可保權益：人的生命與肢體沒有一個可以量化的財務上限，既然權益無從計價，也就無法據以計算「既不多也不少」的賠款，彌償原則因此不能適用，保單只能改為按訂明數額給付利益。

考生要把這條邏輯鏈背熟：可保權益有確定的財務價值 → 全損賠該價值 → 彌償可行；可保權益視為無限 → 無從計價 → 彌償不可行 → 利益保單。

概念邊界

本節講的是兩個原則之間的關係，不是可保權益本身的定義、必要條件或產生方式（那屬 3.1 各節），也不是彌償的給付方法。要注意「無限可保權益」只是就壽險與人身意外保險而言的一種說法，並不表示這類保單賠付沒有上限，實際給付仍受保單訂明的數額約束。

案例

某商戶擁有一間店鋪存貨，投保火險。他對該批存貨的可保權益等於存貨的財務價值，火災全損時保險人按該價值賠付，商戶即回復損失前的財務狀況，彌償與可保權益價值一致。同一位商戶為自己投保人壽保險，則無法說他的生命「值多少錢」；這份保單被視為涉及無限的可保權益，身故時按保單訂明的保額給付，而不是去量度其生命的實際財務價值。中介人向客戶解釋兩類產品的賠付邏輯差異時，正是用這條關聯作說明。