彌償 · 含義

詳解

彌償要成立，前提是損失可以用財務方法精確量度。財產及責任類保險的標的有市價、有修理費、有責任金額，可以算得出來；但人壽保險與人身意外保險處理的是人的死亡與傷殘，一隻手指的損失究竟值多少錢，根本無法精確換算，所以這兩類業務一般不適用彌償原則。

因此，手冊把它們稱為提供利益的保單（benefit policies），而非彌償保單：保單只能按事先訂明的金額，就死亡或某一類指明的傷殘支付利益。例如斷指按表列比例給付若干金額，這個金額是投保時約定的，與「實際損失多少錢」無關，也不會因被保險人另有其他保單而扣減。

一個必須記牢的例外：經常包含在人身意外保險單及旅遊保險單裡的醫療費用保險，除非保單中另外訂明，屬彌償保險。也就是說，同一張人身意外保單裡可能同時存在兩種性質的保障——身故／傷殘的利益給付，和按實際醫療開支報銷的彌償保障。除上述兩類外，其他類型的保險均適用彌償原則。

概念邊界

分界線在於「損失能否精確以金錢量度」。能量度的（財產、責任、醫療費用）適用彌償；不能量度的（人的死亡、肢體傷殘）走利益給付。要注意這是按保障性質而非按保單名稱劃分：一張人身意外保單內的醫療費用部分仍是彌償保險。也不要把「不適用彌償」理解成「不受任何限額約束」，利益金額同樣由保單訂明。

案例

一名持牌保險代理人為客戶安排旅遊保險。客戶在旅途中意外跌倒，一方面因永久喪失手指按保單表列取得訂明的傷殘利益，另一方面在當地醫院支付了住院及診治費用。代理人須向客戶解釋：傷殘那筆按保單訂明數額支付，不問客戶「實際損失」多少；醫療費用那部分則按實際支出報銷，屬彌償保險，客戶不能憑同一張單據向兩張保單重複取回超過實際開支的金額（該保單未另作訂明的情況下）。