代位 · 定義

詳解

代位被稱為彌償的引伸，也就是彌償這項既定原則的自然後果。既然彌償只讓被保險人回復損失前的境況，那麼當同一損失既可向保險人索償、又可向應負責的第三者追討時，就必須有機制防止被保險人就一次損失拿兩筆錢。代位正是這個機制：向第三者追討所得的款項轉交保險人，但設有上限，即以保險人已經支付的賠款為限。

程序上要注意普通法的要求：保險人行使代位，必須以被保險人的名義進行，而不是用保險人自己的名義。手冊的例子很清楚：一輛車受汽車綜合保險保障，因某建築承建商疏忽而受損；保險人須先就受保損失賠付被保險人，而這筆賠款本身並不削弱被保險人向該疏忽承建商追討的權利；保險人在彌償之後，可從被保險人手上接管這項權利，並以被保險人的名義起訴承建商索取損害賠償。

所以三個要素要記牢：①權利本屬被保險人（保險人是「接手」而非自有）；②針對的是第三者；③目的與效果是守住彌償這項母原則，確保同一損失不獲兩次賠償。

概念邊界

代位與分擔同屬維護彌償的輔助原則，但分擔處理的是多份保單之間如何分攤同一損失，代位處理的是保險人與保單以外第三者之間的追討。它也不是保險人自己原生的訴權：權利來自被保險人，普通法下須以被保險人名義提出。若賠付不構成彌償（例如人壽保單賠付），則不產生代位。

案例

香港一位車主為私家車投保汽車綜合保險。某日車輛停在地盤旁，因建築承建商工作疏忽被砸凹。保險人按保單先賠付車輛維修的受保損失；車主對該承建商的追討權並不因收到賠款而消失，但在獲彌償後，這項權利由保險人接手，保險人以車主名義入稟向承建商索取損害賠償。若最終追回的款項，保險人只能取回相當於其已付賠款的部分。這樣車主既補回了損失，也不會就同一次撞損同時拿到保險賠款和承建商賠償。