組合保單及一籃子保單 · 家傭保險

詳解

承保形式有兩種：一是單獨出立一張家傭保單；二是在家居保單內以自選保障（optional cover）方式附加。其性質屬一籃子（package）保障，核心內容一為僱主對家傭所負的僱主責任，二為提供給家傭的各項僱員福利。

基本保障共四項：①醫療開支；②運返費用，指家傭一旦身故，或身體狀況已不適宜繼續受僱時，按實際情形把本人送回或把遺體運回其家鄉所需的開支；③人身意外保險利益；④公眾責任，即家傭在香港境內對第三者所負的法律責任。

另有三項可加保的延伸：家傭住院超過例如3天時，向受保住戶發放臨時家傭津貼，性質是每日現金補貼；家傭未經通知而離去、變為殘疾或身故時，僱主另聘替工所需的開支；以及家傭不忠誠行為令被保險人蒙受的財務損失。

限制與除外責任跟隨保單內各險種本身的做法：人身意外部分沿用該類保險的慣常除外，如指明運動、自殺、分娩、懷孕等；醫療開支部分則把生效前已存在的疾病、整容手術、例行醫療檢查等排除在外。保費按每名家傭收取一個固定保費。

概念邊界

與家居保險的分界在保障主體：家居保險以建築物、家居物件等財產及被保險人一方的責任為核心，家傭只是在履行職務時被納入第三者責任的受保人之一；家傭保險則圍繞家傭本身設計僱主責任與僱員福利。與單一的人身意外或醫療保險相比，它是多險種打包，且保費不按保額或年齡釐定，而是每名家傭一個定額。

案例

某住戶為家傭投保家傭保險。家傭在工作中跌傷住院，醫療開支由醫療部分賠付；因住院日數超過例如3天的門檻，住戶可領取臨時家傭津貼的每日現金補貼。若醫生認為家傭身體狀況已不宜繼續受僱，送她返回家鄉的費用可按運返費用項下處理，住戶另聘替工的開支亦可索償。若家傭在香港外出辦事時撞傷途人，屬公眾責任部分的範圍。反之，若索償源於懷孕或分娩，則落入人身意外的慣常除外責任，不予給付。