責任保險 · 產品責任保險

詳解

製造商與賣家對消費者負有照顧責任，不得因「有問題的產品」令對方受傷或蒙受損害。產品責任保單正是承保這項責任。關鍵的分界在發生地點：損害若在被保險人的處所內發生，應由公眾責任保單處理；只有在處所以外發生的，才屬產品責任保單的範圍。就基本保障與保單措詞而言，兩者非常相似。

可能承擔產品責任的被告人包括製造商、裝配人、修理人和供應商。申索人的範圍也已擴闊：既包括與被告有合約關係或沒有合約關係的消費者，也延伸到嚴格來說不算消費者的人，例如在旁觀看修車過程、被飛射碎片打傷的旁觀者。

除外責任有兩層。第一層是責任險通用除外，如僱主責任、由被保險人保管的財產、合約附加的責任等。第二層是產品險特有的：①由貨品的設計、規劃、程式或規格引起的責任，例如一個電視櫃設計上的最高負重只有50公斤，放上55公斤的電視機而塌下，由此產生的責任一般不保；②就貨品的特性、用途、存放辦法或應用所給出的說明、建議或資訊而引起的責任；③就貨品本身的修理、改動或更換而承擔的責任。

其他特點：彌償限額可能是總限額（每期限制），先發生的索償會相應減少保險期內餘下可用的保障額，除非限額及時復原；美國及北美等申索意識高的地區被視為「危險的」市場，供應產品到當地風險較高，保障較貴或較難購得；這類保單較常以「索償申報」方式簽發。

概念邊界

以損害發生地點劃界：在被保險人處所內的歸公眾責任保單，處所以外的才歸產品責任保單。它保的是產品造成的第三者傷害或財產損害的責任，不保產品本身的修理、改動或更換成本，也不保設計、規格及說明建議所生的責任。對自己僱員的責任屬僱員補償範圍，不在此列。

案例

某公司是汽車CD機供應商，一名消費者把所購的CD機妥當地安裝在自己的汽車上。因製造上的缺陷，CD機使用中著火，把自己和整輛汽車都燒毀。按產品責任保單，就汽車被毀而須承擔的責任可獲賠付，但更換該部CD機的責任不受保，因為保單除外就貨品本身的修理、改動或更換而承擔的責任。若該公司同期已因另一宗索償用去部分彌償限額，而限額屬總限額性質且未及時復原，則餘下保險期內可用的保障額會相應減少。