組合保單及一籃子保單 · 旅遊保險

詳解

保障項目相當龐雜，常見的包括：醫療費用及住院利益（美加等地私人醫療收費高昂，故限額有時達數百萬元，住院另可按日給付現金津貼）；人身意外利益，基礎與一般人身意外保障相若；行李及個人財物以「全險」方式承保；損失訂金或取消旅程；旅程提早結束，賠付已預繳的交通住宿費用及趕回出發地的額外開支；損失個人金錢，起因限於盜竊、搶劫或入屋犯法，這些字詞可參照《盜竊罪條例》（第210章）的界定；旅程與行李延誤，飛機延誤超過例如6小時給付指明金額，抵埗後例如6小時仍取不到行李，可獲償取回行李或添置必需衣物、梳妝用品的花費；緊急服務，涵蓋撤離、送返就醫、遺體或骨灰運返、殯葬相關支出以及入院按金保證；個人責任；損失旅行證件的重置費用連同為此奔波的旅費住宿費；以及劫持利益、國際求助熱線諮詢等雜項。

配合保安局的外遊警示制度，本港簽發的保單把「計劃離港日期前例如7天內、當局就目的地發出黑色或紅色外遊警示」列為受保危險，取消旅程與提早結束兩部分皆適用。各部分沿用對應險種的慣常除外責任，例如人身意外部分照用其一貫除外條款，責任部分可能不保因使用汽車而起的法律責任；大多數部分另設自負額，用以擋走瑣碎索償。

保費按一籃子方式計價，各計劃主要以保額、責任限額與利益金額區分。定價要看四點：地域範圍（全球，或分為十多個指名的亞洲／東亞國家與全球兩級，範圍愈闊費率愈高）、旅程天數、受保人數（同行配偶、家人或朋友可享優惠整體費率）、以及是否投保年度保單。由於旅客多在臨行前一刻才買、產品必須簡便易用，此類業務幾乎不作個別核保；不少旅行社持有「總保單」，個別旅客手上只有一張列明主要條文的保險憑證。

概念邊界

它是把醫療、人身意外、行李、責任等多種保障捆在一張保單的一籃子產品，與單一險種的人身意外保險、醫療保險不同；保障鎖定香港以外的旅程期間。當中的個人責任只針對第三者的死亡、受傷或財產損害，不等於一份獨立的公眾責任保單，且可能剔除因使用汽車而生的責任。行李部分走「全險」路線，與盜竊保險那種指明危險寫法不一樣。

案例

一名被保險人到美國旅遊期間跌倒，右邊手肘骨折，回港後憑旅遊保單同時申請醫療開支與右手傷殘兩筆賠付。保險人付了醫療費用，人身意外那一項卻拒賠。原因在於保單把「喪失單肢」寫得很死：手須在腕關節位置或更高處被切斷，腳須在踝關節位置或更高處被切斷，否則便要該手或該腳喪失功能，而喪失功能又限定為完全的功能性殘疾。職業治療師雖證實他右手若干功能已永久受損、日常生活諸多不便，但他既無斷肢，也未到完全喪失功能的地步；加上該保單並無就部分永久傷殘按比例給付的條文。投訴委員會因此認同保險人不予給付，並對保單自身的用詞界定給予高度尊重。