弥偿 · 限制弥偿的保单条文

详解

保单虽承诺弥偿，但必须在其明示条款之下执行，有些条款会令实际赔款低于完整的弥偿：

①比例分摊：大部分非水险财产保险明文受其规限。保险人预期财产按全额价值投保，若不足额，赔款按不足额比率递减。手册例子：损失时财产真正价值四百万元、保额只有一百万元，即只有百分之二十五受保，赔偿也只有损失的百分之二十五。正因这项对不足额投保的惩罚，中介人必须尽力确保客户以全额投保。注意水险中的 average 意思截然不同，指部分损失（非全损）。

②免赔额：低于指定金额的损失不获赔偿，该金额从每宗索偿中扣除。手册例子：汽车综合保单订明四千元免赔额，修理费一万四千元则保险人赔一万元；若修理费只有三千元，保险人无须赔付。

③起赔额：现今已很少见（起赔期限除外），同样为消除小额索偿，但一旦损失超逾或达到起赔额（视措辞而定），损失便全数获赔。手册例子：船舶保额五百万元、起赔额百分之五，修理费十万元（百分之二）不赔，修理费一百万元（百分之二十）全额赔。起赔额可用百分比、金额或时期表达；起赔期限例子：住院保单订明两天起赔即等待期两天，住院一天不获补还，住满五天则整段五天期内的医疗费用均获支付。

④保单限额：保额是保险人的最高责任，超额部分不获全数赔偿；此外还有单一物件限额（常见于家居物件保单，未就贵重物件另订独立保额时，赔款以保单订明的单一物件限额为准）与部分限额（保单分若干部分承保不同标的或危险，各部分自设责任限额，运作类似保额）。

概念边界

这些条文令赔款「少于」弥偿，与 3.4.8 令赔款「多于」严格弥偿的条文方向相反。免赔额与起赔额都用来消除小额索偿，但免赔额永远从每宗索偿中扣除，起赔额一旦达标即全数赔付。非水险的比例分摊（不足额惩罚）与水险的 average（部分损失）同名异义。单一物件限额只在被保险人未就该物件另订独立保额时才适用。

案例

一名客户为家居物件投保，保单以笼统的「物件」承保并订有单一物件限额。他家中一条名贵项链价值占全部物件保额的很大比重，但投保时未向保险人申报并要求为该项链另订相当于其价值的保额。其后项链失窃，保险人只按保单订明的单一物件限额赔付，客户实际损失远超所得。持牌保险代理人在投保阶段若提醒客户申报贵重物件、另订独立保额，客户的赔款便可以该物件自身保额为限，避免这种缺口；同理，代理人亦应核对财产是否以全额投保，以免触发比例分摊。