分擔 · 比率之數

詳解

當分擔成立，多家保險人須共同承擔同一損失，每家最終實際負擔的比例就叫該保險人的「比率之數」。由於損失只有一個，所有相關保險人的比率之數之和必然等於一，也就是被保險人損失的百分之一百；換言之，無論怎樣分攤，被保險人所得始終以其損失（彌償程度）為限，不會因保險人多而增加。

計算比率之數的方法不止一種，手冊明確指出，作為保險中介人並不一定要熟悉這些計算方法。理由很實際：顧客最終就損失可獲得多少賠償，並不取決於所採用的分擔方法。分擔方法只影響賠款在保險人之間如何切分，不影響切出來的總額。

因此中介人在實務上要向客戶傳達的重點是：重複保險不會帶來額外賠償，只會帶來保費上的浪費與理賠上的手續麻煩；至於甲賠多少、乙賠多少，是保險人之間按比率之數處理的內部事宜。當保單載有比率之數條款時，這個份額才會直接影響被保險人向單一保險人可取得的金額。

概念邊界

比率之數是「保險人之間的分攤比例」，不是「被保險人可獲賠的比例」；它也不等於保額比例本身，因為可用不同方法計算。它與保單裡的比率之數條款要分開：前者是分擔成立後的結果概念，後者是把保險人對被保險人的責任限於該份額的保單條文。比率之數不適用於非彌償性保險。

案例

假設一批家居財物同時受兩份火險單保障，火災損失二十萬元。經確認兩份保單都承保同一權益、同一危險、同一標的且都須對該損失負責，分擔成立。保險人甲與乙各自的比率之數分別為四分之一與四分之三，相加正好是一，即二十萬元的全部。無論採用哪一種計算方法，被保險人最終取得的仍是二十萬元彌償，不會變成二十五萬或四十萬。中介人若被客戶追問「用哪種方法對我更有利」，正確的答覆是：分攤方法只決定甲乙各付多少，不影響客戶能拿到的總額。