可保權益 · 可保權益的重要性

詳解

可保權益的重要性首先體現在合約效力上：缺乏可保權益，保險協議屬無效。也就是說，即使雙方簽了投保書、保險人也收了保費，該安排在法律上並不能作為有效的保險合約執行。

第二層是退還保費的問題。手冊指出，無效協議下保費能否退還，其相關規則會因所屬險種而異。這些規則包括：①有關合約非法性的一般規則；②《保險業條例》的相關條文；③《海上保險條例》的相關條文。考試常直接考這三個來源，考生宜按「一般規則＋兩條條例」記憶。

要注意，手冊並沒有說「一律退還」或「一律不退還」，而是說規則因險種而異。所以遇到「欠缺可保權益，保費必定全數退還」這類絕對化的陳述，應判為錯誤。

實務層面，這一節解釋了為何保險人在核保階段就要確認投保人與標的的關係：若關係不成立，整份保單可能自始無效，保險人不須賠付，中介人向客戶促成的安排也等於白做，甚至引起投訴。

概念邊界

這裡講的是「沒有可保權益的後果」，與 3.1.3 講的「怎樣才算有可保權益」是兩個層次。無效並非因為披露不實（那屬違反最高誠信的範疇），而是因為該協議本身不能成為合法的保險合約。退還保費的規則來自合約非法性的一般規則及兩條條例，並非由保險人自行決定。

案例

一名投保人為一位與自己毫無法律關係的鄰居的生命投保壽險，隱瞞了雙方關係。日後鄰居身故，投保人提出索償。保險人核實後發現投保人對該生命自始沒有可保權益，該協議屬無效，索償不獲受理。至於已繳保費能否取回，則要按合約非法性的一般規則以及《保險業條例》的相關條文處理，而不是由保險人憑習慣一律退款。持牌中介人若在銷售時未核實關係，會令客戶白付保費並可能招致投訴。