最高誠信 · 違反最高誠信的補救

詳解

①自始撤銷整份合約。受屈方可在合理時間內把合約自保單生效時起推翻。後果是：在不知悉該違反的情況下先前所繳保費（及賠款）一般可退還；但如該違反是被保險人或其代理人作出的欺詐性違反，則不在此列。

②另加侵權索償。屬於欺詐性或疏忽性失實陳述的情況，除撤銷合約外，原則上還可以在侵權法下另行提出訴訟索取損害賠償。注意這項額外補救只針對失實陳述，且限於欺詐性或疏忽性兩種。

③放棄追究。受屈方也可選擇對違反不予追究，此時合約具追溯效力地生效，等同當作未曾違反處理。

④不可拆開撤銷。手冊特別提醒：受屈的保險人不能一面拒絕就某項索償或保險金要求作出賠付，一面在餘下保險期限內把保單當作有效，同時保留部分或全部已繳保費。理由是只撤銷合約的一部分並非可執行的補救，撤銷就是整份、自始撤銷。

⑤適用範圍。上述補救對四類違反（欺詐性／非欺詐性的失實陳述與不披露）都可能適用。

概念邊界

補救講的是違反發生後的法律後果，不同於「是否構成違反」的判斷。撤銷合約是整份、自始撤銷，與依除外條款拒賠某一項損失截然不同；後者保單仍然有效。侵權損害賠償並非所有違反都可提，只限欺詐性或疏忽性失實陳述。退還保費的原則也有例外，被保險人或其代理人的欺詐性違反不獲退還。

案例

某保單持有人投保時對過往索償紀錄作出虛假陳述，保險人在理賠調查中發現。保險人若決定追究，可在合理時間內自保單生效日起撤銷整份合約；因屬被保險人一方的欺詐性違反，已繳保費不會退還，若屬欺詐性或疏忽性失實陳述，保險人原則上還可另循侵權法索取損害賠償。保險人不能採取的做法是：只拒絕這一宗索償，把保單在餘下期間繼續當作有效，並把保費照收不誤——這等於撤銷合約的一部分，並非可執行的補救。保險人亦可以選擇不予追究，此時合約具追溯效力地有效。