可保權益 · 轉讓

詳解

①轉讓保險合約的效果：保單有效地由轉讓人轉到承讓人手上，轉讓人在合約中的權益完全轉移；日後受保事故發生，保險人須就承讓人的損失賠付，而非轉讓人的損失。在壽險中，轉讓絕不會換入一個新的受保生命。

②轉讓收取保險金的權利（保單收益轉讓）的效果：對已發生與可能發生的損失均有效力。已轉讓的保單仍然承保轉讓人所遭受的損失，而非承讓人的損失，只是有權向保險人提告索償的人變成承讓人。

③可保權益要求：保險合約的轉讓，要求轉讓人與承讓人在轉讓當刻都對保險標的享有可保權益，否則轉讓不生效；手冊舉汽車保單為例，在轉移受保汽車產權的同時把保單轉讓給買家，即可滿足要求。至於收取保險金權利的轉讓，承讓人無須具備可保權益，因此它實際上可以構成給承讓人的餽贈。

④保險人同意：轉讓收取保險金的權利，無論保險合約性質如何，都不需要保險人同意。保險合約的轉讓則較複雜，不同類別保險受不同法則規限，非水險單又常有條文凌駕這些法則；考生只須記住實務上人壽保險單與海上貨物保險單不同於其他保單，可不經保險人同意而轉讓。

⑤轉讓的是權益而非責任：轉讓不會把轉讓人在合約下的責任轉到承讓人身上，這類轉移須得到保險人同意。手冊另有註解：訂明保險金須付予被保險人以外某人的條款，未必就是收取保險金權利的轉讓，法院可能只把它解釋為一項付款指示，最多給該收款人一個獲支付的期望，起訴保險人的權利仍屬被保險人。

概念邊界

兩類轉讓的分界最關鍵：合約轉讓改變的是「誰的損失受保」，收益轉讓改變的只是「誰可以向保險人追討」。轉讓也不同於責任的轉移，後者須保險人同意。付款指示條款不等於收益轉讓。壽險中的轉讓亦絕不涉及更換受保生命。

案例

車主把一輛受保私家車售予買家，在辦理車輛產權轉移的同時把汽車保單一併轉讓給買家，轉讓當刻雙方對該車都有可保權益，轉讓有效，日後車輛受損由保險人向買家賠付。另一情形：一名壽險保單持有人把保單收益轉讓給成年子女，子女無須對該生命有可保權益，該轉讓可實際構成餽贈；保單仍承保原保單持有人的身故，只是索償權歸子女，且此類收益轉讓不需保險人同意。