最高誠信 · 最高誠信

詳解

①與一般誠信的落差。大部分商業合約只受一般誠信約束，各方須誠實行事、所提供資訊須實質上真實，但沒有責任確保對方獲得一切足以影響其是否訂約、以何條件訂約的重要資訊。手冊的經典比喻是：你上了雙層巴士並付了車費，才發現全車無空位，你並無投訴理由，也不能以巴士公司未自發披露座位已滿為由推翻合約。

②保險的更高標準。保險受最高誠信約束，意思是雙方都負有披露責任，而且不以對方發問為前提。手冊的例子：火險投保人即使投保單上沒有相關問題，仍須向保險人披露有關損失的紀錄。技術上保險人同樣負此責任，但考試與實務的重點放在投保人／被保險人一方。

③保險人可用保證把責任加碼。保險人有時要求投保人聲明或保證：所有已披露的資料，無論是否涉及「重要」事項，都必須完全真實（而不只是實質上真實）。手冊舉例：三十一歲的醫療保險投保人在投保書上寫三十歲，從普通法最高誠信看這項偏差在醫療保險中不太可能算重要，但若有上述保證，技術上已構成違反保證。

④另一方向的放寬。保單條文亦可能訂明，無意地或疏忽地（相對於欺詐性地）違反該責任將不予追究。

概念邊界

與一般誠信的分界在於「是否須自發披露」：一般誠信只要求所說的實質上真實，最高誠信另加主動披露責任。與保證的分界在於：最高誠信只管重要事實且要求實質真實，保證可延伸至不重要事項並要求完全真實，二者違反的性質不同。不屬於最高誠信範圍的：手冊列出的無須披露事實，以及投保人在合約訂立後才知悉的事實。

案例

某港商就其廠房投保火險，投保單上並無「過往損失紀錄」一欄。該商戶過去曾有火警索償，卻因為表格沒問而隻字未提。按最高誠信，損失紀錄屬須主動披露的重要事實，縱使投保單未設問題，不披露仍構成違反。反過來，若同一投保人漏了提及廠房已裝設自動滅火灑水系統，雖然該事實會影響保費釐定，卻因顯示風險較低而不構成違反。若保單另載有「所有已提供資料完全真實」的保證，則連年齡、門牌等不涉重要性的小誤差，技術上也可能構成違反保證。