最高誠信 · 何時須披露重要事實

詳解

①普通法的期限。投保人（或其代理人）在保險合約訂立之後才知悉的重要事實，無須披露。手冊的例子：一份二零一一年一月十五日起保的一年期醫療保險，投保於一月二日獲接受，被保險人一月十日做例行體檢，一月十六日才知悉結果證實染上瘧疾。假設保險條件對此沒有交代，被保險人在法律上沒有義務披露。不過該類保單通常載有既有疾病除外條款，保險人可據此拒賠該疾病，而不是以違反最高誠信為理由。

②保單條款可加碼。一些非人壽保單要求，在保險期限內風險有變更須予披露，例如投保人身意外保險後轉職。普通法上這類變化最多只構成風險增加，到續保時通知保險人便足夠；但若保單明文要求，就要依保單辦。

③續保。保單續保時，最高誠信責任重新履行。要留意的例外是人壽保險：保單接近週年日時，不必再次履行這項責任。

④合約更改。保單有效期內要求更改合約的，責任適用於所更改的事項。手冊例子：火險保單被保險人加保盜竊風險，須即時披露與盜竊風險有關的一切重要事實，例如所保處所的實質保護措施及其被盜竊紀錄（如有）。

概念邊界

這條講的是時點，不是內容：某項資料是否屬重要事實由重要事實的定義決定，而何時須說由本條決定。合約訂立後新知悉的事實不在披露範圍內，保險人若要拒賠只能靠除外條款而非違反最高誠信。非人壽保單期內變更風險的告知，是保單條款施加的責任，並非普通法要求；人壽保單的週年日亦不等於續保。

案例

一名香港受保人於一月二日獲接受投保一年期醫療保險，一月十五日起保；他一月十日做了例行身體檢查，一月十六日才收到報告，得知染上瘧疾。若保險條件對此沒有規定，他沒有法律義務把這項發現告知保險人，因為該事實是在合約訂立之後才知悉的。日後就瘧疾索償時，保險人多半會引用既有疾病除外條款拒賠，而不是主張他違反最高誠信。另一情境：同一人買了人身意外保險後由文職轉為推銷員，普通法上到續保時通知即可，但若保單訂明期內風險變更須披露，他就應立即通知。