最高诚信

详解

本节由浅入深分三段。第一段建立标准：3.2.1 的一般诚信只要求诚实与「实质上真实」，没有主动披露责任（巴士满座的比喻）；3.2.2 把标准抬高到最高诚信，加上主动披露义务，并说明保险人可用保证把要求再拉高（延伸至不重要事项、要求完全真实），亦可用条文放宽（无意或疏忽的违反不予追究）。

第二段界定责任的范围：3.2.3 回答「披露什么」——以审慎保险人为标准，分只影响接受与否、只影响保费、两者兼有三类，并列出三项无须披露的事实（常识、保险人已知或当作已知、减低风险的事实），前提是保险人没有查询；3.2.4 回答「何时披露」——普通法上责任止于合约订立，续保与要求更改合约时重新适用，人寿保单周年日是例外，保单条款则可另加要求。

第三段处理后果：3.2.5 按形式（失实陈述／不披露）与心态（欺诈性／非欺诈性）交叉出四个类别；3.2.6 接上补救——自始撤销整份合约、就欺诈性或疏忽性失实陈述另提侵权索偿、或放弃追究令合约追溯生效，并强调不可只撤销一部分。

主线一句话：责任有多高（3.2.1–3.2.2）→ 说什么、何时说（3.2.3–3.2.4）→ 违反了算哪一类、后果如何（3.2.5–3.2.6）。

概念边界

本节管的是投保阶段（及续保、更改时）的资料真伪与披露，不是承保资格（3.1 可保权益）、也不是损失成因（3.3 近因）或赔付金额（3.4 弥偿）。要与保证分开：最高诚信只管重要事实、只要求实质真实；保证可延伸至不重要事项并要求完全真实。合约订立后才知悉的事实不属披露范围，保险人只能靠除外条款拒赔，而非以违反最高诚信撤销保单。

案例

某港商就厂房投保火险。投保单没问过往损失纪录，他便只字未提；同时亦未提及厂房已装自动灭火洒水系统，另把年龄写少一岁。分析：损失纪录属重要事实，纵使无查询亦须主动披露，不说即构成不披露（3.2.2、3.2.3）；洒水系统属减低风险的事实，遗漏不构成违反（3.2.3）；年龄小误差在普通法下未必重要，但若保单载有资料完全真实的保证，技术上已违反保证（3.2.2）。若隐瞒损失纪录属明知故意，即欺诈性不披露（3.2.5）；保险人可在合理时间内自始撤销整份保单，且因属被保险人的欺诈性违反，保费不获退还，亦不能只拒这一宗索偿而保单余期照样有效（3.2.6）。