组合保单及一篮子保单 · 家佣保险

详解

承保形式有两种：一是单独出立一张家佣保单；二是在家居保单内以自选保障（optional cover）方式附加。其性质属一篮子（package）保障，核心内容一为雇主对家佣所负的雇主责任，二为提供给家佣的各项雇员福利。

基本保障共四项：①医疗开支；②运返费用，指家佣一旦身故，或身体状况已不适宜继续受雇时，按实际情形把本人送回或把遗体运回其家乡所需的开支；③人身意外保险利益；④公众责任，即家佣在香港境内对第三者所负的法律责任。

另有三项可加保的延伸：家佣住院超过例如3天时，向受保住户发放临时家佣津贴，性质是每日现金补贴；家佣未经通知而离去、变为残疾或身故时，雇主另聘替工所需的开支；以及家佣不忠诚行为令被保险人蒙受的财务损失。

限制与除外责任跟随保单内各险种本身的做法：人身意外部分沿用该类保险的惯常除外，如指明运动、自杀、分娩、怀孕等；医疗开支部分则把生效前已存在的疾病、整容手术、例行医疗检查等排除在外。保费按每名家佣收取一个固定保费。

概念边界

与家居保险的分界在保障主体：家居保险以建筑物、家居物件等财产及被保险人一方的责任为核心，家佣只是在履行职务时被纳入第三者责任的受保人之一；家佣保险则围绕家佣本身设计雇主责任与雇员福利。与单一的人身意外或医疗保险相比，它是多险种打包，且保费不按保额或年龄厘定，而是每名家佣一个定额。

案例

某住户为家佣投保家佣保险。家佣在工作中跌伤住院，医疗开支由医疗部分赔付；因住院日数超过例如3天的门槛，住户可领取临时家佣津贴的每日现金补贴。若医生认为家佣身体状况已不宜继续受雇，送她返回家乡的费用可按运返费用项下处理，住户另聘替工的开支亦可索偿。若家佣在香港外出办事时撞伤途人，属公众责任部分的范围。反之，若索偿源于怀孕或分娩，则落入人身意外的惯常除外责任，不予给付。