责任保险 · 产品责任保险

详解

制造商与卖家对消费者负有照顾责任，不得因「有问题的产品」令对方受伤或蒙受损害。产品责任保单正是承保这项责任。关键的分界在发生地点：损害若在被保险人的处所内发生，应由公众责任保单处理；只有在处所以外发生的，才属产品责任保单的范围。就基本保障与保单措词而言，两者非常相似。

可能承担产品责任的被告人包括制造商、装配人、修理人和供应商。申索人的范围也已扩阔：既包括与被告有合约关系或没有合约关系的消费者，也延伸到严格来说不算消费者的人，例如在旁观看修车过程、被飞射碎片打伤的旁观者。

除外责任有两层。第一层是责任险通用除外，如雇主责任、由被保险人保管的财产、合约附加的责任等。第二层是产品险特有的：①由货品的设计、规划、程式或规格引起的责任，例如一个电视柜设计上的最高负重只有50公斤，放上55公斤的电视机而塌下，由此产生的责任一般不保；②就货品的特性、用途、存放办法或应用所给出的说明、建议或资讯而引起的责任；③就货品本身的修理、改动或更换而承担的责任。

其他特点：弥偿限额可能是总限额（每期限制），先发生的索偿会相应减少保险期内余下可用的保障额，除非限额及时复原；美国及北美等申索意识高的地区被视为「危险的」市场，供应产品到当地风险较高，保障较贵或较难购得；这类保单较常以「索偿申报」方式签发。

概念边界

以损害发生地点划界：在被保险人处所内的归公众责任保单，处所以外的才归产品责任保单。它保的是产品造成的第三者伤害或财产损害的责任，不保产品本身的修理、改动或更换成本，也不保设计、规格及说明建议所生的责任。对自己雇员的责任属雇员补偿范围，不在此列。

案例

某公司是汽车CD机供应商，一名消费者把所购的CD机妥当地安装在自己的汽车上。因制造上的缺陷，CD机使用中着火，把自己和整辆汽车都烧毁。按产品责任保单，就汽车被毁而须承担的责任可获赔付，但更换该部CD机的责任不受保，因为保单除外就货品本身的修理、改动或更换而承担的责任。若该公司同期已因另一宗索偿用去部分弥偿限额，而限额属总限额性质且未及时复原，则余下保险期内可用的保障额会相应减少。