组合保单及一篮子保单 · 旅游保险

详解

保障项目相当庞杂，常见的包括：医疗费用及住院利益（美加等地私人医疗收费高昂，故限额有时达数百万元，住院另可按日给付现金津贴）；人身意外利益，基础与一般人身意外保障相若；行李及个人财物以「全险」方式承保；损失订金或取消旅程；旅程提早结束，赔付已预缴的交通住宿费用及赶回出发地的额外开支；损失个人金钱，起因限于盗窃、抢劫或入屋犯法，这些字词可参照《盗窃罪条例》（第210章）的界定；旅程与行李延误，飞机延误超过例如6小时给付指明金额，抵埗后例如6小时仍取不到行李，可获偿取回行李或添置必需衣物、梳妆用品的花费；紧急服务，涵盖撤离、送返就医、遗体或骨灰运返、殡葬相关支出以及入院按金保证；个人责任；损失旅行证件的重置费用连同为此奔波的旅费住宿费；以及劫持利益、国际求助热线咨询等杂项。

配合保安局的外游警示制度，本港签发的保单把「计划离港日期前例如7天内、当局就目的地发出黑色或红色外游警示」列为受保危险，取消旅程与提早结束两部分皆适用。各部分沿用对应险种的惯常除外责任，例如人身意外部分照用其一贯除外条款，责任部分可能不保因使用汽车而起的法律责任；大多数部分另设自负额，用以挡走琐碎索偿。

保费按一篮子方式计价，各计划主要以保额、责任限额与利益金额区分。定价要看四点：地域范围（全球，或分为十多个指名的亚洲／东亚国家与全球两级，范围愈阔费率愈高）、旅程天数、受保人数（同行配偶、家人或朋友可享优惠整体费率）、以及是否投保年度保单。由于旅客多在临行前一刻才买、产品必须简便易用，此类业务几乎不作个别核保；不少旅行社持有「总保单」，个别旅客手上只有一张列明主要条文的保险凭证。

概念边界

它是把医疗、人身意外、行李、责任等多种保障捆在一张保单的一篮子产品，与单一险种的人身意外保险、医疗保险不同；保障锁定香港以外的旅程期间。当中的个人责任只针对第三者的死亡、受伤或财产损害，不等于一份独立的公众责任保单，且可能剔除因使用汽车而生的责任。行李部分走「全险」路线，与盗窃保险那种指名危险写法不一样。

案例

一名被保险人到美国旅游期间跌倒，右边手肘骨折，回港后凭旅游保单同时申请医疗开支与右手伤残两笔赔付。保险人付了医疗费用，人身意外那一项却拒赔。原因在于保单把「丧失单肢」写得很死：手须在腕关节位置或更高处被切断，脚须在踝关节位置或更高处被切断，否则便要该手或该脚丧失功能，而丧失功能又限定为完全的功能性残疾。职业治疗师虽证实他右手若干功能已永久受损、日常生活诸多不便，但他既无断肢，也未到完全丧失功能的地步；加上该保单并无就部分永久伤残按比例给付的条文。投诉委员会因此认同保险人不予给付，并对保单自身的用词界定给予高度尊重。