弥偿 · 含义

详解

弥偿要成立，前提是损失可以用财务方法精确量度。财产及责任类保险的标的有市价、有修理费、有责任金额，可以算得出来；但人寿保险与人身意外保险处理的是人的死亡与伤残，一只手指的损失究竟值多少钱，根本无法精确换算，所以这两类业务一般不适用弥偿原则。

因此，手册把它们称为提供利益的保单（benefit policies），而非弥偿保单：保单只能按事先订明的金额，就死亡或某一类指明的伤残支付利益。例如断指按表列比例给付若干金额，这个金额是投保时约定的，与「实际损失多少钱」无关，也不会因被保险人另有其他保单而扣减。

一个必须记牢的例外：经常包含在人身意外保险单及旅游保险单里的医疗费用保险，除非保单中另外订明，属弥偿保险。也就是说，同一张人身意外保单里可能同时存在两种性质的保障——身故／伤残的利益给付，和按实际医疗开支报销的弥偿保障。除上述两类外，其他类型的保险均适用弥偿原则。

概念边界

分界线在于「损失能否精确以金钱量度」。能量度的（财产、责任、医疗费用）适用弥偿；不能量度的（人的死亡、肢体伤残）走利益给付。要注意这是按保障性质而非按保单名称划分：一张人身意外保单内的医疗费用部分仍是弥偿保险。也不要把「不适用弥偿」理解成「不受任何限额约束」，利益金额同样由保单订明。

案例

一名持牌保险代理人为客户安排旅游保险。客户在旅途中意外跌倒，一方面因永久丧失手指按保单表列取得订明的伤残利益，另一方面在当地医院支付了住院及诊治费用。代理人须向客户解释：伤残那笔按保单订明数额支付，不问客户「实际损失」多少；医疗费用那部分则按实际支出报销，属弥偿保险，客户不能凭同一张单据向两张保单重复取回超过实际开支的金额（该保单未另作订明的情况下）。