代位 · 定义

详解

代位被称为弥偿的引伸，也就是弥偿这项既定原则的自然后果。既然弥偿只让被保险人回复损失前的境况，那么当同一损失既可向保险人索偿、又可向应负责的第三者追讨时，就必须有机制防止被保险人就一次损失拿两笔钱。代位正是这个机制：向第三者追讨所得的款项转交保险人，但设有上限，即以保险人已经支付的赔款为限。

程序上要注意普通法的要求：保险人行使代位，必须以被保险人的名义进行，而不是用保险人自己的名义。手册的例子很清楚：一辆车受汽车综合保险保障，因某建筑承建商疏忽而受损；保险人须先就受保损失赔付被保险人，而这笔赔款本身并不削弱被保险人向该疏忽承建商追讨的权利；保险人在弥偿之后，可从被保险人手上接管这项权利，并以被保险人的名义起诉承建商索取损害赔偿。

所以三个要素要记牢：①权利本属被保险人（保险人是「接手」而非自有）；②针对的是第三者；③目的与效果是守住弥偿这项母原则，确保同一损失不获两次赔偿。

概念边界

代位与分担同属维护弥偿的辅助原则，但分担处理的是多份保单之间如何分摊同一损失，代位处理的是保险人与保单以外第三者之间的追讨。它也不是保险人自己原生的诉权：权利来自被保险人，普通法下须以被保险人名义提出。若赔付不构成弥偿（例如人寿保单赔付），则不产生代位。

案例

香港一位车主为私家车投保汽车综合保险。某日车辆停在地盘旁，因建筑承建商工作疏忽被砸凹。保险人按保单先赔付车辆维修的受保损失；车主对该承建商的追讨权并不因收到赔款而消失，但在获弥偿后，这项权利由保险人接手，保险人以车主名义入禀向承建商索取损害赔偿。若最终追回的款项，保险人只能取回相当于其已付赔款的部分。这样车主既补回了损失，也不会就同一次撞损同时拿到保险赔款和承建商赔偿。