弥偿 · 定义

详解

弥偿原则的核心只有一句话：赔偿要「准」。赔得少，被保险人无法完全恢复；赔得多，被保险人就从损失中获利，这既违反保险的本意，也会诱发道德风险。所以量度损失时，保险人要计算的是损失发生当时标的的实际财务价值，而不是被保险人当初的买价，也不是他心目中的重置价。

要留意几点：第一，弥偿是原则，不是保单的具体承诺条文；保险人实际赔多少，仍要受保单明示条款约束，条款可以令赔款低于弥偿（如比例分摊、免赔额、保单限额），也可以令赔款高于严格弥偿（如重置保险、约定价值保单）。第二，弥偿并非适用于所有保险类别，人寿保险与人身意外保险一般不适用，因为人的伤亡无法用金钱精确量度；但人身意外及旅游保单中常见的医疗费用保险，除非保单另有订明，仍属弥偿保险。第三，量度损失时要把损余（受损后仍有经济价值的剩余部分）计算在内，否则赔款就会超出弥偿。

考试中，「no more no less（既不多也不少）」是判分关键词，也是与「利益保单」区分的分水岭。

概念边界

弥偿讲的是「赔多少」，与讲「谁有资格投保并索偿」的可保权益、讲「损失是否由受保危险引致」的近因、讲「多张保单如何摊分」的分担各有分工。人寿及人身意外保险因损失无法精确量度而不适用弥偿，属利益保单；但附于其中的医疗费用保险（除保单另订）仍是弥偿保险。弥偿原则本身不构成赔款上限的唯一依据，保额与各类限额同样约束赔付。

案例

投保人为家中一台已使用数年的雪柜投保家居财产保险，火灾后雪柜全毁。保险人按损失发生当时该雪柜的实际价值计算赔款，而非按当年的购入价，也不是按同型号新机售价，因为按新机赔付会令被保险人比损失前更富有，超出「既不多也不少」的界线。若雪柜的金属残骸仍可变卖，其价值亦须在赔款中扣除或由保险人收回处理。被保险人若希望不扣折旧，须另行安排重置形式的保障，而非援引弥偿原则要求全新赔付。