弥偿 · 提供超额弥偿的保单条文

详解

弥偿原则本身逻辑严密，但保单持有人多数不了解折旧扣减的道理，见到索偿金额被「打折」往往不满。保险人于是把不扣折旧当成市场行销与公关手段，在部分财产险中提供比严格弥偿更宽的赔付。手册列出四类。

①重置保险（或称以重置形式承保）：这是「恢复原状（reinstatement）」一词的另一种用法，常见于火险与商业全险。含义是损失后若确实进行了重置／恢复原状，赔款不会因损耗、折旧等因素扣减。

②「以新代旧」保障：同样不作损耗折旧扣减，这个说法多用于家居风险保单和船体保单。

③约定价值保单（定值保单）：适用于价值高而折旧因素不大的物件，如艺术作品、珠宝，或估值本身带较强主观成分的财产。保额依专家估值订定，经保险人与被保险人同意，视为保单整个有效期内该财产的受险价值。要点在于非水险的定值保单：全损时按约定的保额支付，不理会损失当时的实际价值；但部分损失时按实际损失金额赔付，约定价值此时不适用。

④水险保单：船体保单与海上货物保单几乎无一例外以定值方式承保，且约定价值在部分损失与全损两种索偿中，一律被当作损失时的实际价值。

可见「不扣折旧」与「按约定价值结算」是超额弥偿的两条主线，而水险与非水险在定值保单的部分损失处理上并不一致，是本节最容易设题之处。

概念边界

这些条文使赔付多于严格弥偿，与3.4.7比例分摊、免赔额、起赔额、保单限额等使赔付少于弥偿的条文方向相反。它们仍属弥偿类保险的调整安排，不等同人寿与人身意外那种本来就不适用弥偿的利益型保单。另须区分「恢复原状」作为提供弥偿的方法（3.4.4）与作为重置保险这一超额弥偿基础的两种用法；非水险定值保单在部分损失时不按约定价值赔，也不属于超额弥偿的适用范围。

案例

某客户为家中一批家具与电器投保家居保单，附有「以新代旧」保障。发生火灾后旧电视全毁，客户担心保险人按使用年数扣减。按该保障，赔付不会因损耗折旧而扣减，客户可获同型号新机的价值。另一客户收藏一幅画作，经专家估值后以定值方式承保，假设约定价值为一笔与估值相等的金额。若画作全损，保险人按此约定金额赔付，不再争论损失当时的市值；但若画作仅受损可修复，则按实际损失金额赔付，约定价值不再作准。中介人事前把这两种结算差异讲清楚，可大幅减少理赔阶段的争拗。