分担

详解

本节围绕一条主线：分担由弥偿引伸而来，用意是不让被保险人藉多份保单在同一宗损失上多拿赔款，同时在保险人之间求公平。

3.5.1 先讲运作次序：出现重复保险时，只要不违反保单条文，被索偿的保险人可当作其他保单并不存在，先照自身保单条款向被保险人赔付，事后才向其他负责的保险人追讨。夫妻各自为同一房屋投保、损失二十万元不会赔四十万元，是本节的骨干例子。3.5.2 接着界定份额：比率之数即各保险人最终应负担的部分，相加刚好是损失的全部；算法不止一种，中介人不必熟悉，因为客户可得的总额不因算法而改变。

3.5.3 是判断核心，五项条件为：每张保单都提供弥偿保障、所保权益相同、致损危险相同、保险标的相同，而且每张都要对这宗损失负赔付责任。仓库营运人与货主各自投保的反例说明，标的相同而权益不同便无分担，此时改由代位处理。3.5.4 把第一项条件独立提出作适用前提：非弥偿性保险各须全额赔付，不生分担。

3.5.5 讲条文的改动：载有比率之数条款时，保险人只须付其比率份额，被保险人要逐一向各家索偿，总额不变但手续转到自己身上。

概念边界

分担处理保险人之间对同一损失的分摊，方向是横向；代位（3.6）处理赔付后向应负责的第三方追偿，方向是纵向，两者同为弥偿的引伸但不可互换。本节亦不处理损失是否受保（3.3 近因）或赔款如何量度（3.4 弥偿）。内部须分清三层：衡平法则本身、比率之数这个份额概念，以及限制保险人对被保险人责任的比率之数条款。

案例

沿用夫妻同保房屋的情境：二人各自为同一房屋及屋内物品投保，两份保单承保同一物主权益、同一危险、同一标的且都须对该损失负责，五项条件齐备，分担成立（3.5.3）。火灾损失二十万元，被保险人不会取得四十万元（3.5.1）。若保单不载比率之数条款，他可向保险人甲取得全额二十万元，甲事后向乙追讨其比率份额（3.5.1、3.5.2）；若两份保单都载有该条款，甲只须赔五万元即百分之二十五，余下十五万元即百分之七十五须由被保险人自行向乙索偿（3.5.5）。换成两份独立人寿保单，则各须全额赔付，不生分担（3.5.4）。