弥偿 · 如何提供弥偿

详解

财产保险单通常明文订明，保险人可以按四种方法中的任何一项来结清损失，选择权在保险人：

①现金支付：直接把款项付给被保险人，至少对保险人而言这是最方便的方法；

②修理：例如汽车部分损失的索偿，直接向修理者支付修理费是惯常做法；

③更换：对于全新或几乎不受折旧影响的物件，给被保险人一件替换品可能非常合适，尤其当保险人能从供应商取得折扣优惠；

④恢复原状：指令受保财物回复到受毁或受损前一刻的状况。

要注意一个重要的对照：水险保单与非财产险保单在这个问题上是缄默的，没有给保险人这项选择权，因此保险人有义务以现金方式结清有效索偿。换言之，四选一的安排只属财产保单的常见条文。

另外，手册明言「恢复原状」（reinstatement）一词在保险中有多种意思，作为提供弥偿的方法时，它与「修理」「更换」在意思上确有重叠；同一个英文词在 3.4.8 又用来指重置保险，两者不可混为一谈。

概念边界

这里讲的是「怎样赔」，不是「赔多少」。四种方法的选择权属保险人而非被保险人；而且只见于财产保单，水险及非财产险（如责任险）只能以现金结清。作为弥偿方法的「恢复原状」仍要扣折旧与损耗；只有 3.4.8 的重置保险才不作此扣减，两者虽同用一词，性质不同。

案例

一辆投保了汽车综合保险的私家车与他车碰撞，车身凹陷。保险人按保单条文选择以「修理」方式提供弥偿，安排车主把车送往指定车房，修妥后由保险人直接向修理者支付费用，而不是把现金交给车主由其自行处理。若同一位客户投保的是一份公众责任保单，因保单在赔付方式上没有相关条文，保险人对第三者提出的有效索偿只能以现金结清，不能提出「我替你修好就算」。