保單措詞、條款及條件 · 保單及保單承保表

詳解

先記兩個前提：在香港，保單措詞不受規管，保險人可自行設計並推出自己的產品；但實務上大多數保險人所用的措詞與市場上流通的相當接近，因此可以用具代表性的例子說明一般做法。

形式上分兩類。淺白英語保單是為擺脫法律文件傳統正式用詞而來，行文改用第一、第二身，寫「我們」和「你們」，不寫「本公司」「該被保險人」，文件常做成細小的小冊子，有時還加入插圖和卡通畫；這種表達方式多用於個人險種，而非商業風險。承保表式保單使用已久，是研習的基礎。

承保表式保單分六部分。①承保表：只載與該受保風險有關的專屬資料，包括保單編號、被保險人詳情（姓名、地址、職業、年齡等）、保單限額（保額、責任限額等）、有效期（生效日、續保／屆滿日等）、保險標的描述、保費、保險中介人身份（如在保單中出現）、任何適用的特別條款（例如要求施行具體改良風險措施的保證）、任何額外利益（附加危險等），以及任何批單。②敘文條款（前言）：合約的引子，提及合約方但不寫名字（名字在承保表），並提述投保書及聲明，視之為合約的一部分及基礎，也可能提到保費的支付而非金額。③履行條款（承保條款）：說明在什麼情況下承保承諾得以履行；可以很短（玻璃保險）或頗長（汽車保險），指明受保危險或指出保障屬「全險」基礎，可包含一個或多個部分，各部分可各自設除外責任，該部分適用的自負額／免賠額可列於此處或承保表。④通用除外責任：適用於整份合約每一部分。⑤保單條件。⑥簽署條款（簽證條款）：篇幅極短，通常出現於承保表，載有代表保險人的簽署以確認其承諾。

要留意名稱問題：敘文條款、履行條款、簽署條款這三個名稱並不會印在保單文件上；而「通用除外責任」這個標題在保單中明確可見，另可寫成「除外責任」或較少用的「附帶條件」。

概念邊界

承保表只是保單的一部分，載該合約的專屬資料；其餘部分是同類業務所有保單的標準措詞，兩者不可互換。淺白英語與承保表式不是對立的兩類：前者說的是措詞風格，後者說的是結構編排，一份保單可兩者兼具。承保表內屬該合約獨有的資料，不包括通用除外責任與保單條件的標準文本。另須與暫保單、保險憑證等文件區分；保單文件之上沒有被保險人的簽署。

案例

一位持牌保險代理人替客戶續保家居保險，交付保單時客戶問：保額和屆滿日到哪裡看？代理人指出這些屬該份合約的專屬資料，載於承保表；中介人身份若在保單中出現，也在同一部分。客戶再問自負額，代理人說明這一項可能列在承保表，也可能列在履行條款中相關那個部分，須兩處對照才穩妥。客戶翻遍保單找不到「履行條款」這個標題，代理人解釋該名稱本來就不會印出來，它是緊接前言之後、說明何時提供保障的那一段；而「通用除外責任」的標題清楚可見，適用於保單的每一部分。其後客戶搬遷，代理人以批單更改地址，並說明批單同樣會在承保表中反映。