續保及取消

詳解

這一節只有兩個子知識點，主線是同一條時間軸上的兩個點：期滿之後與期滿之前。

2.4.1 處理期滿之後。關鍵定性是每次續保都構成新合約，即使沿用同一張保單文本。由此推出四項特徵：保險人可趁機重新檢討可保性與條款，但新條款須取得被保險人同意；最高誠信原則在續保一刻重新啟動，合約訂立後或上次續保後新出現的重要資料必須披露；條款可自由商議，要約與承約原則同樣適用；保險人並無法律義務提醒續保日期，不提醒而被保險人亦不行動，保單便在期滿時自然失效。

2.4.2 處理期滿之前。大前提是沒有自動的取消權，須來自保單條文或法律，否則要雙方同意。設有取消條款便必然包含保險人的取消權，須按訂明方式知會（例如提前7天、掛號郵件寄往最後為人所知的地址），退款按比例；被保險人一方通常亦有取消權，但退款可能只按短期費率表計算，金額低於按日數比例，部分保單更要求期內未曾索償。實務上保險人極少援引，例外是涉嫌欺詐與災難性經驗；援引時任何一方都無須解釋原因。

兩者的連接點，也是本節最要緊的一句：期滿時沒有再訂新約，保單只屬自然失效，切勿寫成「取消」；取消一詞只留給保障在期滿日之前被提早終止的情況。守住這條界線，本節大半題目已經解決。

概念邊界

本節講合約的終結與延續，輸入端的披露與危險分類屬 2.1，報價簽發與保費徵款屬 2.2，條文本身怎樣寫屬 2.3（取消條件在 2.3.2 只作常見保單條件列舉，運作細節在本節）。要分清失效與取消：期滿未續保屬自然失效，不涉退費計算；保障在期滿前被中止才是取消，並按不同基準退保費。保險人已能證明欺詐而即時終止保單，屬獨立權利，不算援引取消條款。

案例

某公司投保一年期財產保單，全年保費假設為 12,000 元。續保前，該公司在上次續保後新增了存放易燃物料的倉庫，屬須於續保時披露的重要資料；保險人據此重新核保並提出加費及新增防火條款，公司可商議、可不續保。若公司一直不回覆而保險人亦不再跟進，保單在期滿當日失效，這不是取消，不能要求任何比例退款。另一走向：保單期內該類業務經驗極差，保險人依條款所訂方式，向公司最後為人所知的地址寄出掛號信並給足 7 天預告，取消由保障第 66 日起生效，退款為 12,000×300/365；若改由公司自行提出取消，保單當時已生效 35 日，按短期費率表當作兩個月、保險人已賺全年 30%，退款只有 12,000×70%，明顯少於按日數比例。