核保程序 · 投保書

詳解

從核保角度看，投保書有五個要點：①唯一資料來源——對相對次要的風險，投保書很可能是唯一實用的查詢方法，保險人可能純粹憑表上答案決定是否接受投保；②其他查詢的「觸發點」——表上的答案或由答案作出的推論，可能顯示需要進一步查詢，例如向投保人追問額外問題，或經檢驗人、其他專業人士作更正式的查詢。

③合約的基礎：幾乎所有一般保險投保書都載有一項聲明，說明所提供的資料將成為將訂立合約的基礎，這就是「合約基礎條款」（基礎條款）。該聲明通常會以關乎資料真實性的保險保證（warranty）形式納入合約，效果是任何資料的不準確——不論該資料是否重要事實——預計都會令合約自起保日起無效。這與最高誠信原則形成鮮明對比：最高誠信只要求重要事實的陳述實質上正確。這一對比是本節最核心的考點。

④「永久性」文件：由於填妥的投保書對合約擔當重要角色，不應被視為暫時性文件。正因其重要，一些保險人在寄發保單文件時會同時附上填妥投保書的副本，提醒被保險人自己曾提供什麼資料，而這些資料正是保險人所作承諾的基礎。

⑤補充資料：任何專家報告或其他文件（可能源自上述第②點的查詢）必須視為投保書的一部分，而且這一點應提請投保人注意。

概念邊界

投保書是投保人一方的披露文件，與保險人一方開出條件的報價不同；它也不是保險合約的證據，保單才是合約的有形證據（保單會明確收納填妥的投保書成為合約一部分）。要分清「基礎條款」與「最高誠信」：前者以保證形式處理，任何不準確不論重要與否都令合約自起保日無效；後者只針對重要事實，且要求實質上正確。

案例

投保人為其小型辦公室投保財產險，只填了一份投保書，保險人憑表上答案直接承保——這屬於「投保書是唯一實用查詢方法」的典型情形。另一情形是投保人在表上提到曾有過水浸，保險人據此指派檢驗人到場作正式查詢，檢驗報告須視為投保書的一部分，並應提請投保人注意。日後若發現投保書上某項資料不準確，即使該項資料並非重要事實，因表上載有合約基礎條款並以保證形式納入合約，合約預計自起保日起無效——保障等同從來不存在，而非由發現日起終止。