保單措詞、條款及條件 · 通用、特定及業界除外責任

詳解

①通用除外責任：適用於某一險種項下所有保單的除外條文，源於該險種「本來打算保什麼」。手冊給出四個例子：「全險」保險承保可能發生也可能不發生的損失，而不承保必然發生的，所以損耗、折舊及逐漸運作的原因（如大氣／氧化狀況）是任何類型「全險」的標準除外；私家車保險意圖承保商業或遊樂目的的正常使用，故賽車、速度測試及汽車行業用途屬標準除外；責任保險因合約附加的責任範圍不確定，將其設為標準除外；人身意外保險意圖承保被保險人以正常、非危險方式生活時的意外，故自殺及高度危險活動（如在賽車中當司機或乘客）屬標準除外。

②特定除外責任：由核保人針對個別風險的額外危險，決定在該張保單中加入。例如人身意外保險對有背部問題（如椎間盤突出）者，其餘方面屬標準風險，核保人可在承保同時以特別措辭的條款取消該背部問題的保障；私家車保險可禁止有不良駕駛意外記錄的家庭成員駕駛受保汽車；「全險」保險可拒保價值極高的珠寶，除非存放於特別安全地方，或須在他處使用時先取得保險人同意；家居保險可對處於危險角落、圍牆屢遭車輛撞擊的物業豁免承保車輛碰撞。

③業界除外責任：實為通用除外責任的另一形式，幾乎所有在市場經營的保險人簽發的保單都採用，多與基本風險有關，在某些地區是與當地政府磋商並取得同意後產生，包括核及輻射風險、恐怖主義、音爆損害、戰爭風險（非海上保險的情況）。

④其他：欺詐在香港法律絕不獲支持，即使保單措辭沒有明文提及，任何情況下都可作為拒賠的法律依據；違反公共政策的合約或條文法院不予強制執行；社會不安寧、流行病爆發等特殊情況下，保險人可同意暫時性或永久性的業界除外責任。

概念邊界

三者的分界在「誰決定、適用多廣」：通用除外由險種性質決定，適用於該類別的所有保單；特定除外由核保人針對某張保單的額外危險個別加入；業界除外雖屬通用性質，但特點是全市場保險人普遍採用、多涉基本風險。欺詐與公共政策不是靠保單文字生效的除外條款，而是法律本身的後果，即使保單沒寫也一樣成立，不應歸入上述三類。

案例

某客戶為家居投保，核保人查閱資料後發現該處所位於危險角落，圍牆曾被車輛撞毀數次，遂在保單中豁免承保車輛碰撞這項危險——這是針對該風險額外危險而設的特定除外責任。同一張保單同時載有核及輻射風險、恐怖主義、音爆損害及戰爭風險的除外條文，客戶問代理人「能否議價刪去」，代理人應說明這屬業界除外責任，市場上幾乎所有保險人的保單都有，並非本公司刻意收窄保障。其後客戶另投保珠寶「全險」，一件價值極高的首飾被核保人要求存放於特別安全地方、他處使用須先獲保險人同意，否則不予承保，同屬特定除外責任的處理方式。