續保及取消 · 取消條款怎麽運作

詳解

先緊記大前提：任何合約都不存在自動的取消權，保險合約也一樣。除法律容許或要求合約終止的情形外，提早終止合約原則上須雙方同意，除非合約條文明文准許一方單方面提早取消。實務上，大多數一般保單都設有取消條款（又稱取消條件）。

保險人一方：只要設有取消條款，必定包含保險人的取消權，但須按訂明方式知會被保險人，例如提前7天、以掛號郵件寄往被保險人最後為人所知的地址，並按比例退還保費。手冊所舉例子：一年期保單由保險人取消，取消自保障第66日起生效，可退保費為全年保費×300/365。

被保險人一方：條款通常（但非必然）也給予被保險人取消權，做法是發出即時生效或例如7天的取消通知書，退款可以是短期保費退款，也可以是按比例退款，視保單措詞而定；部分保單另加條件，規定該保險期限內不曾發生索償才可行使。短期費率表的邏輯是：投保期不足一年時，保費不按比例收取，而按表收取「短期保費」，金額高於按比例算出的數目，例如一個月為全年保費的20%、兩個月30%、九個月已達100%；各保險人可有自己印在保單上的費率表。手冊例子：一年期保單生效35日（按表當作兩個月）後由被保險人取消，退款為全年保費×70%。

實務上保險人甚少援引此條款，傳統看法是既已承保便「逆來順受」到續保一刻；例外包括涉嫌欺詐（若欺詐可獲證明，毋須依靠取消條款也有權即時終止保單）與災難性經驗（例如近年多次恐怖襲擊，令繼續承保甚至整個險種近乎「自殺」）。此外，任何一方援引取消條款都毋須解釋原因，這是一項權利，而非條件性特權。

概念邊界

取消一定是期滿之前提早終止保障；保單期滿而不獲續保只屬失效，不應稱為取消。取消權亦不會自動存在，必須來自保單條文或法律，否則須雙方同意。還要分清兩條退款路徑：保險人取消按比例退款，被保險人取消則可能只按短期費率退款。至於保險人已能證明欺詐而即時終止保單，屬獨立的權利，並不屬於援引取消條款的情形。

案例

某公司投保一年期財產保單，假設全年保費為12,000元（此金額為假設）。情形一：該類業務經驗極差，保險人援引取消條款，提前7天以掛號郵件寄往公司最後為人所知的地址，取消自保障第66日起生效，退款按比例計算，即12,000×300/365。情形二：公司自行要求取消，保單當時已生效35日，按短期費率表當作兩個月，保險人已賺保費為全年的30%，故退款為12,000×70%。兩個時點相近，但走短期費率時，保險人所賺比例明顯高於按日數比例計算的結果，被保險人拿回的錢較少。若該保單另訂明期內曾有索償便不得由被保險人取消，而公司早前已提出過索償，則不能行使這項權利。