保單措詞、條款及條件 · 常用保單除外責任及條件

詳解

先看除外責任。它可以適用於整份合約，稱為通用除外責任；也可以只從個別保單部分剔除一部分保障，稱為部分的除外責任。所有保險合約都會有一些除外責任，因為保險是商業經營，不可能提供毫無限制的保障。即使保單文件上沒有寫出任何除外責任，法律仍會隱含某些附帶條件，視為適用於任何保險合約，欺詐這項除外責任就是例子。個別風險另外還可能被核保人加上特定條款或限制。

再看保單條件。非水險保單通常載有一組標示為「保單條件」或「條件」的條款，用來界定雙方之間的重要關係及各自的權利與義務。常見的有六項：①索償或保險金要求——處理提出索償的程序及雙方的權利義務；②仲裁——訂明解決索償糾紛的程序，由仲裁員擔當雙方的「私人法官」；③取消——一般保險合約通常給予保險人取消保單的權利，而大多數（甚至所有）保單同時也給予被保險人取消權；④比例分攤——對損失發生當時保額不足的情況施以懲罰的條文；⑤保單修改法律狀況——彌償保單很可能提及隨附的代位與分擔兩項原則，並可能以合約方式修改這兩項原則的應用；⑥可調整的保費——當保費因按工資、銷售額等可變因素計算而只屬臨時性質時，條件會要求被保險人保存足夠記錄，以便在保單期滿時算出精確保費並作調整。

溫習時可把兩者的分工記牢：除外責任劃出保障以外的範圍，保單條件則規範合約如何運作、雙方各自要做什麼。

概念邊界

除外責任與保單條件位置相鄰但功能不同：前者界定不受保的事項，後者規範程序與雙方義務，考試選項常互相混插。比例分攤針對的是保額不足，與自負額、免賠額、起賠額這類先行自付或起賠門檻不同。這組條件是就非水險保單而言，水險另有其慣例。此外，保證屬特別條款、常見於承保表，不等同於此處的保單條件。

案例

一家工廠向保險人投保，保費按全年工資總額計算，投保時只能以估算工資收取臨時保費。保單中的可調整保費條件因此要求該公司保存足夠的工資記錄，待保單期滿再據實計算精確保費並多退少補。同一份保單另載比例分攤條件：假設發生火警時廠房實際價值遠高於所投保額，賠款便會因保額不足而被懲罰性扣減。其後雙方就賠款金額爭持不下，仲裁條件讓他們把爭議交由仲裁員以「私人法官」身分處理。至於該公司若懷疑對方蓄意造假，即使保單沒有明文列出，法律亦隱含欺詐這項除外責任。