核保程序

詳解

這一節按時間順序推進，可當成一條作業線來記。

起點是 2.2.1 報價：準投保人一方作出不附承諾的查詢，保險人以書面或口頭給出保費及／或條款。核心爭議是法律定性——報價可能被視為可供承約的要約，也可能只屬給出要約的邀請，法院會按談判情況與雙方意圖等所有事實判斷。此時風險仍未受保，這一點是與後續文件的分水嶺。

接著 2.2.2 投保書從核保角度切入：它可能是唯一實用的查詢方法，也可能觸發進一步查詢（檢驗人報告等補充文件同屬投保書一部分），並透過合約基礎條款以保證形式納入合約——任何資料不準確，不論是否重要事實，預計令合約自起保日起無效，與最高誠信只要求重要事實實質正確形成對比。

2.2.3 是文件簽發環節，三份文件角色分明：暫保單是臨時保單、無條件提供保障但設取消條文、有效期短暫（如三十天）；保單是最正式的有形證據，簽發往往是核保程序最後一步，並收納投保書、取代暫保單；保險憑證獨立且永久，是法定強制保險的唯一法律證明，汽車憑證看不出綜合抑或純法令。

最後是錢的兩條線：2.2.4 保費講風險分類與風險差別對待、三種計算基準，以及普通法下繳付保費並非保障生效的先決條件（除非合約明訂相反）；2.2.5 保費徵款講隨保費代收、並非保險人收入的款項——MIB 3%、僱員補償援助 5.8%、ECIIB 2%、恐怖主義安排每月毛保費 3%、保監局徵費由 0.04% 升至 0.1%。兩者相鄰而性質迥異，正是本節最後一道分界。

概念邊界

本節講「怎樣把合約做出來並收到錢」。什麼算重要事實、從哪些渠道取得，屬 2.1；保單裡的條款怎樣寫、除外責任與保證條件的效力，屬 2.3；期滿後是否延續、期滿前提早中止與退費，屬 2.4。2.2.3 只從核保簽發角度交代保單與承保表，結構細節見 2.3.1；汽車保險憑證的法定重要性另見 1.1h。徵款不是保費，MIB 只介入屬強制第三者保險範圍的道路使用致死傷責任。

案例

客戶經保險經紀向保險人查詢新私家車保險條件，保險人以電郵列出設想保費及條款——此時尚未受保，該電郵是要約抑或僅屬給出要約的邀請，須按雙方談判情況與意圖判斷。客戶填妥投保書後，保險人先簽發載有臨時憑證的暫保單，客戶憑此辦理車輛登記；三十天內正式保單及保險憑證簽發，取代暫保單並收納投保書成為合約一部分。保費按風險分類的預定費率計算，客戶雖尚未繳付支票，普通法下並非保障生效的先決條件，除非保單明訂相反。保費單上另列汽車保費 3% 的徵款及保監局徵費，兩者均非保險人收入，須轉交。日後保單取消，保險人必須收回該保險憑證。