保單措詞、條款及條件 · 保證、條件及陳述

詳解

保證是被保險人向保險人作出、須確實遵守的承諾，形式有四：有所為（盜竊保險下裝設警鐘、保持運作並於工作時間以外開啟）、有所不為（火險下不在受保處所存放易燃液體）、確認某些事實存在（投保書聲明中承諾答案完整真實）、否定某些事實存在（無吸煙習慣）。一經違反，保單責任自違反日起自動解除，且不問違反與損失有無因果關係；保險人無須另行撤銷合約，亦不產生退還保費的權利，唯一例外是風險開始前已違反者可全數退費。香港保險業聯會《承保商專業守則》作出紓緩：僅當違反與損失之間有因果關係，或違反屬欺詐，會員方可據此拒賠。保證多屬明示（標準的或由核保人就個別風險施加），技術上亦可隱含，如《海上保險條例》所隱含的船舶適航保證。

「條件」須分清保險術語的保單條件與法律術語的合約條件：後者屬基本條款，違反後受屈一方可把合約當作已廢除並另尋補救；前者是訂明雙方重大關係、權利與責任的標準書面條文，性質有基本也有不基本。按運作時間可分三類：合約生效前的先決條件（失實陳述條件）、合約生效後的條件（人身意外保險保單期內轉換職業須通知並獲保險人同意）、責任出現前的先決條件（違反不毀掉整份合約，只令該宗索償無效）。條款性質取決於雙方意圖，當事人給的名稱只是意圖的表示，不起決定作用。

陳述是一方就擬保風險向另一方作出的事實或所信說法，可口頭或書面，不真實者稱失實陳述。只有對風險具重要性的陳述才須為真（火險投保人錯報年齡即不具重要性）；事實陳述只須實質上正確，所信陳述只須真誠作出；陳述即使不載於保單，陳述法仍然適用。

概念邊界

保證要求確實遵守，違反即自動解除責任且不問因果；陳述寬鬆得多，只有具重要性者須真實，事實陳述實質正確、所信陳述真誠作出即算真實。保單條件是保險術語，指一組訂明雙方權利義務的條文，與合約法上指基本條款的合約條件不同義。違反責任出現前的先決條件只使該宗索償無效，並不等於整份合約作廢，也不是保證的自動解除責任。

案例

某零售店投購盜竊保險，保單載有保證，要求裝設警鐘並於工作時間以外開啟。店主某晚忘記開啟警鐘，其後店內因水管爆裂致存貨損毀而提出索償（情境為假設）。按嚴格的法律規則，違反保證自違反日起自動解除保單責任，即使未開警鐘與水浸損失毫無關聯亦然。不過該保險人是香港保險業聯會會員，須遵守《承保商專業守則》：違反與損失之間並無因果關係，亦不涉欺詐，故不得以此違反拒賠。換一情形，若店主在受保風險開始之前已違反該保證，則可獲全數退回保費。