保险法例、守则及指引

详解

一条主线贯穿全节：法例定门槛，指引与守则落细节，历史交代由谁接手。

起点是5.2.1《保险业条例》（第41章）。它设立保监局、保障现有及潜在保单持有人、推动业界稳定发展，并对获授权保险人订出授权、资本、偿付准备金、适当人选、足够再保险五方面门槛，第8及第8(2)条是保险公司的准入关。由此分出两条支线。

第一条是「人」的规管。5.2.3指引23处理持牌中介人及其负责人、控权人、合伙人、董事「有没有资格拿牌、续牌」；5.2.2两套操守守则则处理「拿牌之后怎样做事」，各列八项一般原则，代理人对应条例第90、91条，经纪对应第90、92条。资格在前、操守在后，两者串成中介人的完整生命周期。5.2.4再补上时间轴：2019年9月23日之前，这些职能分散在保险代理登记委员会、香港保险顾问联会、香港专业保险经纪协会三方，此后全归保监局，三者只剩业界支援角色。

第二条是「事」的规管。5.2.5指引8管渠道——网上经营与传统方式同受条例及其他指引约束；5.2.6指引15管产品与营商手法——针对承做类别C（投连寿险）的获授权保险人，涵盖产品设计、披露、合适性、酬劳结构、售后监控。

答题时先判主体（保险人还是中介人）、再判层面（资格、操守还是营商手法），大部分陷阱题即可拆解。

概念边界

本节全部出自保监局体系，规管保险人、保险中介人与保险业务本身；5.3节的《证券及期货条例》与证监会守则则从金融产品、集体投资计划及证券市场角度规管，两套制度并行而不互相取代。5.4节的打击洗钱条例与私隐条例属其他相关法例，目的分别是防范不法资金与保护个人资料私隐，不是保险业的授权与操守规范。

案例

某公司按《保险业条例》第8条申请授权承做长期业务，保监局按第8(2)条审视其董事与控权人是否适合。获授权后开办投连寿险，须按指引15以《财务需要分析表格》确认客户兼有保险与投资需要，交付产品小册子、产品资料概要及《重要资料声明书》，告知21天冷静期，并在保单发出后五个工作天内致电录音作售后确认。销售这份保单的经纪，先要按指引23过「称职、可靠、财政稳健、具诚信」一关，执业时受经纪守则八项一般原则约束；若整套流程搬上网站推广，还要按指引8处理身分、授权、保安、私隐等八项范畴。